Ekonomisk ordlista
Lånevärlden är full av begrepp. Här förklarar vi 39 av de vanligaste – kort och begripligt.
A
Amortering Amortering innebär att man betalar av delar på en skuld , men kan även i vissa fall avse hela skuldbeloppet. Hur man amorterar kan se lite olika ut, beroende på amorteringsplan. Annuitet Annuitet, även kallat annuitetslån, innebär att ens återbetalningsbelopp är lika stort varje månad. Det innebär att du till en början betalar större del ränta och avgifter och mindre amortering. Vid slutet av återbetalningstiden betalar du en större del amortering och lite avgifter. Allt annat lika är rak amortering, som är motsatsen, billigare än ett annuitetslån.
B
Bankdag En bankdag är ett begrepp för att beskriva en dag då banken har öppet och överföringar kan genomföras. Ett exempel är om en överföring tar 5 bankdagar med start på måndag är den framme på fredag. Samma överföring som görs på tisdag är framme måndagen veckan därpå. Bindningstid Bindningstid är ett avtal för en tidsperiod som en person är bunden till en viss tjänst. Bindningstid är vanligt förekommande för t.ex. telefon och streamingabonnemang. Under tiden som man har bindningstid förväntas oftast betalning ske månadsvis även om andra upplägg förekommer. Borgensman Borgensman är den som går i god för någon som vill ta ett lån, vilket betyder att borgensmannen åtar sig gäldenärens skyldighet att fullgöra ett åtagande eller betala en skuld om inte gäldenären kan eller vill det. Borgensmannen ställer alltså inte upp med någon säkerhet, utan åtar sig istället att fullfölja den skyldighet som gäldenären har. Borgenär Borgenär är en person, företag eller långivare som lånat ut pengar till en motpart eller utfört en tjänst med förhållningen att betalningen ska ske. Hur återbetalningen sker finns ofta överenskommet i ett avtal eller ett skuldebrev . Vanliga borgenärer är banker, kreditinstitut eller långivare. Motparten till borgenär kallas för gäldenär . Borgenär kan även i vardagligt tal kallas för fordringsägare. Bottenlån Bottenlån var ett tidigare begrepp och upplägg vid lån av bostad . Det motsvarade det idag som bara kallas för bolån och som går att låna för 85% av bostaden. Tidigare gick bottenlån att kombinera med ett topplån för att belåna hela fastigheten eller bostaden. Något som idag inte går att göra.
D
Denuntiation Denuntiation krävs vid överlåtelse av ett enkelt skuldebrev . Överlåtelsen av skuldebrevet blir först giltigt när låntagaren (gäldenären) har blivit informerad om att skulden har en ny fordringsägare (borgenär). För innehavarskuldebrev krävs ingen denuntiation eftersom de redan från början är avsedda att fritt överlåtas. Dröjsmålsränta Dröjsmålsränta är en ränta som tas ut som ersättning för att en betalning gjorts efter fordrans förfallodag . Dröjsmålsräntan regleras av räntelagen, vars villkor gäller förutsatt att parterna inte kommit överens om annat. I lagen står det bland annat att dröjsmålsränta kan debiteras tidigast 30 dagar efter att en faktura skickats ut, men då måste det framgå tydligt på fakturan. Om det först i en betalningspåminnelse står att en dröjsmålsränta kommer tas ut kan det först göras 30 dagar efter att påminnelsen skickades. Även om det är en vanlig åtgärd väljer företagen helt själva om en betalningspåminnelse ska skickas ut eller inte. De kan också välja att direkt skicka ärendet vidare till ett inkassoföretag.
E
Effektiv ränta Effektiv ränta är det totala priset för ett lån uttryckt som en årlig procentsats, inklusive alla avgifter och kostnader som uppläggningsavgift, aviavgift och ränta. Den visar hur mycket ett lån verkligen kostar per år och gör det lättare att jämföra olika lån, även om de har olika avgiftsstrukturer. Effektiva räntan är också användbart när man jämför kreditkort med låg ränta då de ofta har en årsavgift trots räntefria perioder. Existensminimum Existensminimum är ett ord som används i folkmun och innebär att en individ lever på lägsta möjliga belopp efter utmätning eller i samband med en skuldsanering. Juridiskt heter det förbehållsbelopp och i praktiken är det inte ett belopp utan varierar beroende på levnadssituation.
F
Fast ränta Vid fast ränta är din ränta bunden över en viss period. Din bundna ränta kan gälla både för sparkonton, ofta kallad inlåningsränta, och för vid lån av pengar. Förfallodag Förfallodag är det datum då en fordran eller kredit förfaller till betalning, alltså det datum då en faktura, ränta eller lån senast skall vara betald. Förfallodagen ska alltid finnas angiven på fakturan för att den ska vara giltig.
G
Gåvobrev Gåvobrev är en handling i vilken någon förklarar sig överlåta något till någon som en gåva. Vill man ge bort något värdefullt behöver man ett gåvobrev, det skulle t.ex. kunna gälla en större summa pengar till sina barn. Gåvobrevet ger dig möjlighet att kontrollera din gåva och sätta upp villkor som skapar trygghet för mottagaren. Bland annat kan du genom gåvobrevet göra gåvan till mottagarens enskilda egendom. Gäldenär En gäldenär är någon som har en skuld . Skulden kan bestå av pengar, varor eller tjänster. Om skulden består i pengar så kallas gäldenären för penninggäldenär och gäller det andra tjänster eller varor kallas gäldenären för naturagäldenär. Den som gäldenären har en skuld till kallas för borgenär .
H
I
IBAN IBAN, även IBAN-nummer , är en förkortning av International Bank Account Number. IBAN-nummer används för att identifiera bankkonton vid internationella betalningar och överföringar. IBAN utvecklades för att förenkla och eliminera fel vid transaktioner mellan länder i EU och ESS. Inkasso Inkasso är ett hot om åtgärd från en borgenär mot en gäldenär (skuldinnehavare) för att driva in en obetald skuld. Skulle återbetalning inte ske efter att gäldenären mottagit fordringskravet kan borgenären ta det vidare till t.ex. Kronofogden för att med rättsliga åtgärder driva in sin skuld. Inlåning Inlåning innebär att en bank eller annan institution lånar pengar från allmänheten, t.ex. en privatperson. Det är ett sätt att finansiera banken verksamhet och sker oftast genom sparkonton som de erbjuder kontoinnehavaren en ränta på. Generellt kommer bankernas från flera olika håll men privatpersoner och företag står för den största delen. Insättningsgaranti Insättningsgaranti innebär att staten ersätter ditt förlorade sparkapital upp till 1 050 000 kr ifall banken går i konkurs. Om du har mer än 1 050 000 kr i ett institut kan du i vissa fall ha rätt till ett tilläggsbelopp på upp till 5 miljoner kronor. Det kan gälla om insättningar gjorts på ditt konto som avser försäljning av privatbostad, skadeståndsersättning, försäkringsutbetalning, skadeersättning, upphörande av anställning, bodelning, pension, sjukdom, invaliditet eller dödsfall.
J
K
Kapitalskuld Kapitalskulden är det belopp som du faktiskt lånar eller tar upp på faktura. Om du sedan amorterar på ditt snabblån så sjunker din kapitalskuld med amorteringsbeloppet. På samma sätt om den totala skulden ökar med ränta och avgifter kommer kapitalskulden stå kvar tills du amorterar. Om du hamnar hos inkasso kan det vara bra med ett skuldebrev påvisa din ordinarie kapitalskuld. Konsumentverket Konsumentverket är en statlig myndighet som arbetar för att skydda konsumenter. De ska se till att det som du köper inte skadar dig, och att reklam inte lurar dig. Konsumentverket ska också se till att säljare och producenter följer lagar och regler. Till konsumentverket kan du anmäla en säljare som bryter mot lagen. Kredit En kredit är en form av överlåtelse där mottagaren tillåts använda en viss summa pengar under en bestämd tidsperiod. Att bli beviljad kredit gör det möjligt att spendera pengar som man inte har just där och då. En kredit kan vara både köp på avbetalning och lån av pengar. När den bestämda tidsperioden, som kallas för kredittiden, löpt ut måste kredittagaren förutom skulden också betala en avgift. Avgiften är oftast i form av en ränta på kreditbeloppet. Kreditprövning Kreditprövningar utförs för att kontrollera att låntagaren har möjlighet att betala tillbaka lånet. Enligt svensk lag måste en kreditprövning alltid göras, oavsett vad det är för typ av lån och om det är stort eller litet. I Sverige är Upplysningscentralen (UC) det största företaget som utför kreditprövningar. Kreditupplysning Kreditupplysningen är det som ligger till grund för om långivaren vill låna ut pengar eller inte. När långivaren gör en kreditupplysning tar de reda på information om din ekonomiska situation. Är det så att du har betalningsanmärkningar sedan tidigare kan det i många fall betyda att långivaren beslutar sig för att inte låna ut några pengar. Det största företaget i Sverige som gör kreditupplysningar är Upplysningscentralen (UC). Andra kreditupplysningsföretag som kan vara värda att nämna är Creditsafe och Bisnode .
M
Medkontohavare Vid tillfällen där flera personer har ett konto tillsammans så finns det alltid en kontoinnehavare (den som äger kontot) och de kallas för “medkontohavare”. Som medkontohavare till ett konto har man samma rättigheter till pengarna på kontot som kontoinnehavaren. Det går sätta upp regler för att kontoinnehavaren måste ge sitt medgivande så fort det ska tas ut eller på annat sätt användas pengar från kontot. Medlåntagare Medlåntagare är när man tar ett lån tillsammans med en eller flera personer. En medlåntagare är solidariskt ansvarig för att lånet betalas tillbaka tillsammans med låntagaren. Att ha med en medlåntagare, t.ex. föräldrar eller en sambo, kan öka dina chanser att få ett lån beviljat . Det finns även risker för lån med borgensman som kan vara viktiga att förstå.
N
P
R
Referensränta Referensränta är en räntesats som används för att räkna ut olika typer av räntor eller värden inom den finansiella marknaden. Reporänta Reporäntan är Sveriges styrränta och är den ränta som Riksbanken lånar ut pengar till, och själv lånar för, av de svenska bankerna. Det påverkar i sin tur vilka räntor och bolåneräntor som bankerna erbjuder konsumenterna. Reporäntan har en direkt inverkan på låneräntorna hos Sveriges banker och används därför som ett verktyg för att reglera samhällsekonomin. Ränta Ränta är ett brett begrepp för en kostnad som ingår när man lånar pengar, men det kan främst delas in i två kategorier: inlåningsränta och utlåningsränta. Räntetak Räntetak regleras av konsumentkreditlagen och infördes första gången 1 september 2018. Då var räntetaket 40% plus referensränta och berörde alla högkostandskrediter. Rörlig ränta Rörlig ränta innebär att räntan följer räntemarknaden som oftast reflekteras av vad det kostar för banker att låna pengar. De flesta bolån i Sverige har idag rörlig ränta, då det över tid har visat sig vara billigt. Den rörliga räntan, även kallad tremånadersräntan, innebär att dina kostnader kan förändras var tredje månad. Rörlig ränta får enligt konsumentkreditlagen inte beläggas med ränteskillnadsersättning. Det är en form av avgift som långivaren tar ut om lånet betalas av i förtid.
S
Saldo Saldo kan definieras som skillnaden mellan debiteringar och krediteringar på ett konto. Kort sagt kan man säga att det är hur mycket pengar du har på ditt konto. Man kan ha pengar kvar på sitt konto och man kan ha minusposter på grund övertrassering . Saldo är alltid ett belopp. Skuldebrev Skuldebrev, även kallat revers, är ett dokument som skrivs på när du lånar pengar hos banken. I vardagligt tal brukar man prata om låneavtal eller kreditavtal. Skuldebrevet fungerar sedan som ett kvitto för skulden och skänker trygghet till den som lånat ut pengarna. Skuldebrevet ska innehålla information om hur stor skulden är samt hur den ska betalas tillbaka och vilka villkor som gäller för återbetalningen. Exempel på skuldebrev är när du tar ett lån från en bank som exempelvis privatlån .