Kreditupplysning

Kreditupplysningen är det som ligger till grund för om långivaren vill låna ut pengar eller inte. När långivaren gör en kreditupplysning tar de reda på information om din ekonomiska situation. Är det så att du har betalningsanmärkningar sedan tidigare kan det i många fall betyda att långivaren beslutar sig för att inte låna ut några pengar. Det största företaget i Sverige som gör kreditupplysningar är Upplysningscentralen (UC). Andra kreditupplysningsföretag som kan vara värda att nämna är Creditsafe och Bisnode .

Vad är en kreditupplysning?

En kreditupplysning är en rapport om en persons eller ett företags ekonomiska ställning. Den innehåller uppgifter från offentliga register: inkomster och taxeringsvärden från Skatteverket, skulder och utmätningar från Kronofogden, och bolagsdata från Bolagsverket. Banker och kreditgivare lägger dessutom till information om aktiva kreditengagemang och betalningshistorik.

Syftet är att ge den som ska låna ut pengar – eller hyra ut en lägenhet, teckna ett abonnemang – ett underlag för att bedöma risken. En kreditupplysning svarar på frågan: klarar den här personen troligen av att betala tillbaka?

Det finns två typer av initiativ. Antingen gör en kreditgivare en förfrågan när du ansöker om ett lån eller en kredit. Eller så beställer du själv en egenkontroll. Egeninitierade kontroller registreras men påverkar aldrig din kreditvärdighet.

Kreditupplysningslagen (1973:1173) reglerar vem som får ta en kreditupplysning och under vilka förutsättningar. Ett legitimt ändamål krävs – företag får inte slumpmässigt söka på privatpersoner.

Vem gör kreditupplysningar?

I Sverige dominerar tre aktörer.

UC – Upplysningscentralen grundades 1970 av de stora svenska bankerna. Det gör UC unikt: förutom de offentliga registren har UC direkttillgång till bankägarnas kreditdata – aktiva lån, kreditramar och betalningsflöden. Ingen annan aktör ser den bilden. UC är störst med en omsättning på runt 860 miljoner kronor och används av majoriteten av svenska banker och hypoteksinstitut. Poängskalan går från 0 till 999, där höga värden är bra.

Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) övertog det svenska kreditupplysningsbolaget Bisnode 2023. Bisnode tillför internationell räckvidd via Dun & Bradstreets globala nätverk och är särskilt använt vid affärskrediter och internationella transaktioner. Skalan är 0–10. En avgörande skillnad mot UC: förfrågningar hos Bisnode registreras inte på ett sätt som påverkar din kreditvärdighet.

Creditsafe är den tredje aktören, med stark internationell närvaro i USA, Storbritannien och Tyskland. De kompenserar för avsaknaden av exklusiva bankdata med täta uppdateringar och egna modeller för bokslutsanalys. Creditsafe använder en skala 1–100. Precis som Bisnode lämnar deras förfrågningar inga spår som sänker din poäng.

Alla tre hämtar grunden från samma offentliga källor men viktar informationen olika – vilket förklarar varför samma person kan få godkänt hos en långivare och avslag hos en annan.

Hur länge en förfrågan syns och hur den påverkar

Hos UC sparas varje kreditupplysning i 12 månader och försvinner sedan exakt ett år efter att den skapades. Under den perioden är förfrågan synlig för alla som gör en ny upplysning på dig.

Antal förfrågningar är en av faktorerna i UC:s algoritm. Riktlinjen ser ungefär ut så här:

• 1–3 förfrågningar per år – betraktas som normalt och påverkar marginellt.
• 4–6 förfrågningar per år – kan börja trycka ner poängen.
• 6 eller fler på kort tid – tolkas som ett riskbeteende av kreditgivare, eftersom mönstret statistiskt korrelerar med ekonomisk stress.

Tre eller fler UC-förfrågningar inom tre månader räcker för att bankernas riskmodeller ska reagera. Skälet är enkelt: söker du lån på många ställen samtidigt signalerar du att du kan ha svårt att få kredit beviljad någonstans.

Betalningsanmärkningar följer en annan regel – de ligger kvar i 3 år för privatpersoner och 5 år för företag, oavsett om skulden betalas under den perioden.

Hos Bisnode och Creditsafe lämnar förfrågningar inga spår alls i din kreditprofil. Det är det praktiska skälet till att alternativa långivare aktivt väljer dem framför UC. Läs mer om hur de skiljer sig i vår artikel om UC, Bisnode och Creditsafe – vad är skillnaden?.

Vill du undvika att UC-poängen påverkas kan du välja en långivare som använder Bisnode eller Creditsafe – det kallas lån utan UC. Observera att kreditprövningen inte försvinner, den görs bara i ett annat register. Mer om den lagstadgade prövningsprocessen finns under kreditprövning i vår ordlista.