Kreditprövning

Kreditprövningar utförs för att kontrollera att låntagaren har möjlighet att betala tillbaka lånet. Enligt svensk lag måste en kreditprövning alltid göras, oavsett vad det är för typ av lån och om det är stort eller litet. I Sverige är Upplysningscentralen (UC) det största företaget som utför kreditprövningar.

Kreditprövning – lagstadgad bedömning av din betalningsförmåga

Kreditprövning är den kontroll en långivare måste genomföra innan ett lån beviljas. Det är inte en frivillig rutin – det är ett lagkrav. Konsumentkreditlagens 12 § slår fast att “näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet.” Syftet är dubbelt: skydda låntagaren mot att hamna i en skuld de inte klarar, och hålla kreditmarknaden stabil.

Prövningen ska grundas på “tillräckliga uppgifter” om din ekonomi. Vad som räknas som tillräckligt avgörs av lånets storlek och risk – ett snabblån på 5 000 kronor kräver mindre underlag än ett privatlån på 200 000.

Vad långivaren tittar på

Underlaget kommer från två håll: vad du uppger i ansökan och vad kreditupplysningsföretaget levererar.

Inkomst är startpunkten. Lön, pension, A-kassa och bidrag räknas in. Kapitalinkomster kan inkluderas men viktades ofta lägre eftersom de kan vara oregelbundna. Egenföretagare får ofta räkna med snittet av de senaste två deklarerade åren.

KALP – kvar att leva på är den kalkyl som avgör om inkomsten faktiskt räcker. Formeln är enkel i sin struktur: inkomster minus skatt, minus samtliga lånekostnader (amortering och ränta), minus boendekostnad, minus schabloniserade levnadskostnader per familjemedlem. Det som återstår är KALP-värdet. Finansinspektionen rekommenderar en kalkylränta på 6–7 procent – det vill säga långivaren räknar som om räntan vore högre än idag, för att se om ekonomin håller vid en höjning.

Befintliga skulder vägs in i sin helhet. Det spelar ingen roll om du sköter betalningarna perfekt – skuldbördan i sig begränsar marginalen. Alla lån du redan har minskar det utrymme som finns kvar för ett nytt.

Betalningsanmärkningar är ett eget kapitel. En anmärkning signalerar att du tidigare inte betalat i tid och leder hos de flesta långivare till avslag, särskilt vid större belopp. Läs mer om hur du hanterar det i artikeln Förbättra din kreditvärdighet.

Hushållets sammansättning kan inkluderas. Bor du med en partner räknar vissa långivare på den sammanlagda ekonomin. Varje barn lägger till en schablonkostnad – ofta runt 4 000 kronor i månaden – som dras av från KALP-kalkylen.

Varför den alltid görs

Det finns inget undantag. Konsumentkreditlagen gäller för alla konsumentkrediter – privatlån, snabblån, kontokrediter och billån. Enda undantagen är bolån (som regleras av en separat lag) och räntefria krediter.

Lagen skärptes senast 1 mars 2025, då en ny proposition trädde i kraft med hårdare krav på räntetak och kostnadstak. Bakom förändringen låg Överskuldsättningsutredningens slutsats från 2023: kreditprövningens kvalitet var ojämn och konsumenter beviljades lån de inte hade råd med.

För dig som lånar innebär detta att en seriös långivare alltid tar en kreditupplysning – oavsett om de anlitar UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Väljer du ett lån utan UC undviker du en UC-förfrågan, men kreditprövningen som sådan görs ändå via ett annat upplysningsföretag.

Nekad kredit? Långivaren är skyldig att informera dig om varför och, om en extern databas användes, vilket kreditupplysningsföretag som levererade underlaget. Det ger dig möjlighet att kontrollera om uppgifterna stämmer och begära rättelse vid fel.

Vill du förstå fler begrepp i lånekontraktet? Hela ordlistan täcker termer från amortering till kalkylränta. Ska du räkna på vad du faktiskt har råd med är vår kalkylator ett bra första steg.