Kontokredit

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är en beviljad kreditgräns som du tar ur pengar från efter behov — inte ett engångsbelopp som sätts in på kontot. Du ansöker en gång, får en gräns godkänd, och kan sedan ta ut valfritt belopp upp till den gränsen när du vill.

Det som skiljer kontokrediten från ett vanligt lån är att pengarna inte “börjar kosta” förrän du tar ut dem. En outnyttjad kreditgräns är i praktiken gratis (bortom eventuella årsavgifter). Det gör produkten lämplig som ekonomisk buffert snarare än som ett instrument för att finansiera en stor engångskostnad.

Typisk kreditgräns hos svenska kreditgivare 2026: 1 000–200 000 kr, men majoriteten av aktörerna landar i spannet 5 000–70 000 kr. Banker erbjuder högre gränser men kräver UC-upplysning och en stabilare kreditprofil.

Så fungerar en revolverande kredit

Kontokredit tillhör kategorin revolverande kredit. Det innebär att krediten “fylls på” automatiskt när du återbetalar — till skillnad från ett avbetalningslån som löper ut när du betalat klart.

Praktiskt exempel: du har en kreditgräns på 20 000 kr. Du tar ut 12 000 kr i januari. I februari betalar du tillbaka 6 000 kr. Nu är 14 000 kr tillgängliga igen. Du behöver inte ansöka om ett nytt lån — krediten är öppen så länge du sköter dina betalningar.

De flesta kontokrediter kräver en minimibetalning varje månad, vanligtvis 5 % av utestående skuld, dock minst 300–500 kr. Du kan alltid betala mer och på så sätt minska räntekostnaden snabbare.

Det revolverande systemet är exakt samma princip som gäller för kreditkort — det är därför de två produkterna ofta jämförs. Skillnaden är att kontokrediten överförs till ditt vanliga bankkonto, medan kreditkort kopplas till kortbetalningar.

Ränta – du betalar bara på det du använder

Det här är kontokreditens viktigaste säljargument, och det stämmer rent tekniskt: räntan räknas dagligen på utestående saldo, inte på hela kreditgränsen.

Konkret: du har 30 000 kr i kreditgräns och tar ut 10 000 kr. Nominal årsränta 21,95 %. Dagskostnaden blir ungefär:

10 000 × 0,2195 ÷ 365 = 6,01 kr per dag

Låter det billigt? Det är det vid kortare perioder. Men låter du 10 000 kr ligga kvar i sex månader kostar det ~1 100 kr i ränta. Ett år ger ~2 200 kr. Räntekostnaden är reell — underskatta den inte.

Räntespannet 2026:

• Lägsta nominella ränta: 7,90 % (Northmill Bank, kräver UC)
• Vanligast förekommande: 19–22 % nominellt
• Effektiv ränta inkl. avgifter: 24–37 % (avgifter driver upp effektiv ränta kraftigt)

Utöver räntan tillkommer ofta:

• Uppläggningsavgift: 0–650 kr (engångskostnad vid öppning)
• Månadsavgift: 0–100 kr
• Uttagsavgift: 0–195 kr per uttag

En kreditgivare med nollränteavgift men 39 kr/månad och 195 kr per uttag kan vara dyrare än en aktör med nominell ränta 21,95 % och inga avgifter — beroende på hur du använder krediten. Se alltid på den effektiva räntan när du jämför, inte bara nominellt.

Kontokredit vs privatlån

Båda produkterna lånar ut pengar. Det är ungefär allt de har gemensamt.

Privatlån passar när du vet exakt hur mycket du behöver, vill ha förutsägbara månadsbetalningar och planerar att betala tillbaka över 2–7 år. Beloppsgränsen är betydligt högre — upp mot 600 000 kr hos flera aktörer. Räntan är vanligtvis lägre per procent, men du betalar den på hela summan direkt.

Kontokredit passar när du inte vet exakt hur mycket du behöver, vill ha tillgång till medel utan att betala för dem i förväg, eller behöver en buffert för oregelbundna utgifter. Den är dyrare per procent men kan bli billigare i praktiken om du bara använder en liten del av gränsen under kort tid.

Ska du finansiera en renovering, bil eller ett specifikt köp — läs mer om privatlån. Behöver du en löpande buffert är kontokrediten sannolikt rätt spår.

Du kan också jämföra båda produkterna sida vid sida via vår jämförelsesida.

Att tänka på

Kreditupplysning — UC eller alternativ. Alla kreditgivare gör en kreditprövning, det är lag. Frågan är via vilket bolag. UC används av banker och ett fåtal direktlångivare. Många aktörer på kontokreditmarknaden använder istället Creditsafe eller Dun & Bradstreet (Bisnode) — en förfrågan som inte syns i din UC-historik. Det är relevant om du planerar att ansöka om bolån inom de närmaste 12 månaderna, eftersom UC-förfrågningar samlas och kan påverka bankens bedömning.

Kreditgränsen syns i UC ändå. Även om kreditgivaren inte tar UC, kan det beviljade kreditbeloppet dyka upp i UC:s register via konsumentkreditregistret (KKR). Det innebär att din totala skuldexponering registreras oavsett var upplysningen togs.

Revolverande kredit och kreditvärdering. UC och scoring-modeller ser på hela den beviljade gränsen — inte bara vad du faktiskt använt. En kontokredit på 50 000 kr räknas som ett potentiellt åtagande på 50 000 kr. Har du flera öppna krediter kan det dra ner din kreditvärdighet även om saldona är låga.

Minimibetalningens fälla. Betalar du bara minimibeloppet varje månad förlänger du återbetalningstiden och maximerar räntekostnaden. En kontokredit på 20 000 kr med 22 % ränta och minimibetalning 5 % tar över tre år att betala av — och kostar drygt 7 000 kr i ränta. Betala alltid mer än minimet om ekonomin tillåter.

Jämför mer än räntan. Uppläggningsavgift, uttagsavgift och månadsavgift kan vara det som avgör den faktiska kostnaden. Läs mer om hur räntebegreppen hänger ihop i artikeln Ränta på kreditkort – så fungerar det.