Högkostnadskredit

En högkostnadskredit är sedan 1 mars 2025 inget aktivt begrepp och försvinner från den relegeringen som finns för konsumentkrediter i Sverige.

Vad är en högkostnadskredit?

Högkostnadskredit var en juridisk kategori i den svenska konsumentkreditlagen. Definitionen: en konsumentkredit med effektiv ränta minst 30 procentenheter högre än Riksbankens referensränta. Med referensräntan på 3,0 procent i januari 2025 klassades alltså alla lån med effektiv ränta över 33 procent som högkostnadskrediter.

Kategorin skapades 2018 för att ringa in snabblånemarknaden och ge den hårdare reglering än övriga konsumtionslån. Det handlade i praktiken om sms-lån, snabblån och liknande kortfristiga krediter med höga avgifter. Dessa lån var märkta med en orange varningstriangel och texten “Det här är en högkostnadskredit”.

Från och med 1 mars 2025 är begreppet avskaffat. Kategorin behövdes inte längre eftersom de skärpta reglerna nu täcker i princip hela konsumentkreditmarknaden.

Räntetak och kostnadstak

Lagändringen den 1 mars 2025 – som följer av proposition 2024/25:17 – innebär två centrala gränser som numera gäller alla konsumentkrediter utom bolån och räntefria krediter.

Räntetak: referensräntan + 20 procentenheter

Tidigare gällde ett räntetak om referensräntan + 40 procentenheter, men enbart för lån som klassades som högkostnadskrediter. Det nya taket är lägre (+ 20 pp) och träffar ett bredare spektrum. Med referensräntan på 3,0 % under 2025 är maximal nominell ränta 23 procent per år. Taket gäller även dröjsmålsränta – det är alltså inte möjligt att ta ut straffränta utan övre gräns.

Kostnadstak: lånebeloppet

Kostnadstaket är oförändrat i sin konstruktion men nu universellt tillämpligt. Det innebär att summan av ränta, uppläggningsavgifter och alla övriga kreditkostnader under lånets hela löptid aldrig får överstiga det ursprungliga lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får banken ta ut maximalt 10 000 kronor i totala kostnader utöver kapitalet – oavsett hur länge lånet löper.

En ny detaljregel tillkom samtidigt: uppläggningsavgiften är begränsad till 1 procent av prisbasbeloppet, vilket för 2025 motsvarar 588 kronor. Löptidsförlängning är tillåten en gång, inte flera.

Reglerna gäller för avtal som ingåtts från och med 1 mars 2025. Äldre avtal regleras av konsumentkreditlagen i dess dåvarande lydelse.

Vilka krediter berörs

Det gamla regelverket för högkostnadskrediter träffade ett smalt segment. Det nya ramverket är brett – i princip alla konsumentkrediter utom:

• Bolån (bostadskrediter) – undantagna.
• Räntefria krediter – undantagna, men villkorat att de verkligen är kostnadsfria.
• Kreditköp under 1 176 kronor (2 procent av prisbasbeloppet för 2025) – undantagna från kostnadstaket.

I praktiken innebär det att snabblån, sms-lån, privatlån, kontokrediter och billån alla numera lyder under samma räntetak och kostnadstak. Den orange varningstriangeln försvinner eftersom det inte längre finns en separat högrisk-kategori att varna för – hela marknaden regleras enhetligt.

Vill du jämföra vad reglerna innebär konkret för olika låntyper? Se vår kompletta ordlista eller läs mer specifikt om räntetaket och hur det beräknas mot aktuell referensränta.