Borgensman
Borgensman är den som går i god för någon som vill ta ett lån, vilket betyder att borgensmannen åtar sig gäldenärens skyldighet att fullgöra ett åtagande eller betala en skuld om inte gäldenären kan eller vill det. Borgensmannen ställer alltså inte upp med någon säkerhet, utan åtar sig istället att fullfölja den skyldighet som gäldenären har.
Vad är en borgensman?
En borgensman är en person som skriver under en borgensförbindelse och därigenom tar på sig det juridiska och ekonomiska ansvaret för någon annans skuld. Om låntagaren – i juridiskt språk kallad gäldenären – inte betalar kan långivaren kräva borgensmannen på hela utestående belopp.
Borgen används som kreditsäkerhet när låntagaren inte på egen hand uppfyller bankens krav på inkomst, kreditvärdighet eller säkerheter. Det är vanligast vid lån med borgensman, men förekommer även i hyreskontrakt, leasing och affärskrediter.
Borgensman skiljer sig från en medsökande. En medsökande söker lånet tillsammans med huvudlåntagaren och syns som part i kreditavtalet från dag ett. En borgensman kliver däremot in som en bakre säkerhet och behöver normalt inte betala förrän låntagaren fallerar.
En viktig begreppsdistinktion: borgensmannen ska inte förväxlas med borgenären, som är långivaren – den part som har en fordran och rätten att kräva betalning. Borgensmannen bär ansvar; borgenären bär fordran.
Borgensmannens ansvar
I Sverige är proprieborgen den helt dominerande formen. Borgensmannen ansvarar “såsom för egen skuld”, vilket i praktiken innebär att banken när som helst kan vända sig till dig och kräva full betalning – utan att ens ha kontaktat låntagaren först.
Det är en viktig distinktion mot enkel borgen, där långivaren måste ha uttömt alla möjligheter mot låntagaren – inklusive ansökan om utmätning via Kronofogden – innan borgensmannen kan hållas ansvarig. Enkel borgen skyddar dig mer men förekommer sällan i praktiken.
En tredje form, generell borgen, innebär att du svarar för samtliga skulder låntagaren har eller i framtiden kan få hos en och samma långivare. Finansinspektionen avråder från denna form vid konsumentkrediter.
Har du betalat ut borgensbeloppet har du regressrätt mot låntagaren – du kan alltså kräva tillbaka pengarna av den du gick i borgen för. Men regressrätten är bara värd något om låntagaren faktiskt har betalningsförmåga.
Borgensåtagandet löper tills skulden är helt återbetald. Det upphör inte vid separation, skilsmässa eller om din relation till låntagaren tar slut på annat sätt.
Risker
Det är lätt att underskatta vad det faktiskt innebär att skriva under en borgensförbindelse.
Full betalningsskyldighet. Vid proprieborgen kan du krävas på hela resterande skuld med en gång – ränta och avgifter inräknade. Om låntagaren tar ett privatlån på 150 000 kronor och slutar betala efter ett år kan du stå inför ett krav på 130 000 kronor plus dröjsmålsränta.
Kreditpåverkan. Borgensbeloppet belastar din kreditprofil hos UC på exakt samma sätt som ett eget lån. Det minskar ditt kreditutrymme och kan avgöra om du beviljas bolån, billån eller andra krediter under borgensperioden.
Betalningsanmärkning. Om du inte klarar av att betala när kravet riktas mot dig riskerar du en betalningsanmärkning som sitter i tre år och försvårar allt från hyresavtal till telefonabonnemang.
Svår exit. Du kan inte ensidigt avsluta borgensåtagandet. Det krävs långivarens godkännande – och banker beviljar sällan sådan befrielse utan att låntagaren erbjuder likvärdig säkerhet.
Relationsrisk. Pengar och nära relationer är en problematisk kombination. Om låntagaren hamnar i betalningssvårigheter sätter det dig i en situation där ekonomiska och personliga intressen krockar.
Gå tillbaka till ordlistan för fler begrepp inom lån och privatekonomi.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan proprieborgen och enkel borgen?
Vid proprieborgen kan långivaren kräva dig direkt på hela beloppet utan att först ha försökt driva in skulden från låntagaren. Vid enkel borgen måste långivaren bevisa att låntagaren är betalningsoförmögen – i praktiken via Kronofogden – innan du kan hållas ansvarig. Proprieborgen är den vanligaste formen och den mest riskfyllda för borgensmannen.
Syns borgensåtagandet i kreditupplysningen?
Ja. Borgensbeloppet registreras hos UC och belastar din kreditvärdighet lika mycket som om du tagit ett eget lån på samma belopp. Det minskar dina chanser att beviljas bolån, privatlån och andra krediter under hela den tid borgensåtagandet löper.
Kan man ta bort sig själv som borgensman?
Nej, inte ensidigt. Du kan inte säga upp ett borgensåtagande utan långivarens medgivande. För att komma loss krävs antingen att lånet löses, att låntagaren hittar en ny borgensman som banken godkänner, eller att borgensansvaret preskriberas – vilket tar tre år för konsumentkrediter och tio år för banklån räknat från avtalsdatumet.