Medlåntagare
Medlåntagare är när man tar ett lån tillsammans med en eller flera personer. En medlåntagare är solidariskt ansvarig för att lånet betalas tillbaka tillsammans med låntagaren. Att ha med en medlåntagare, t.ex. föräldrar eller en sambo, kan öka dina chanser att få ett lån beviljat . Det finns även risker för lån med borgensman som kan vara viktiga att förstå.
Vad är en medlåntagare?
En medlåntagare är en person som skriver under ett låneavtal tillsammans med en annan person och därigenom tar på sig ett lika stort juridiskt och ekonomiskt ansvar för skulden. Bägge parter kallas låntagare – det finns ingen juridisk rangordning dem emellan. Banken ser dem som en enhet och kan kräva betalning av vem som helst av dem, för hela belopp, när som helst skulden är förfallen.
Konstruktionen används i två situationer. Den vanligaste är att par eller sambos ansöker ihop om ett gemensamt privatlån, billån eller bolån. Den andra är att en person med starkare ekonomi kliver in som medlåntagare för att höja den gemensamma kreditvärdigheten och därigenom hjälpa den andre att bli beviljad eller få lägre ränta. Hos många långivare kallas detta att låna med medsökande – terminologin varierar men det juridiska innehållet är detsamma.
Jämfört med att ansöka ensam kan en medlåntagare ge konkreta fördelar: högre beviljad lånesumma, lägre nominell ränta och bättre förhandlingsposition mot långivaren. Det beror på att den sammanlagda inkomsten och kreditprofilen stärker återbetalningsförmågan i bankens kreditmodell. Se lån med medsökande för en aktuell genomgång av vilka långivare som tillåter och hanterar gemensamma ansökningar.
Solidariskt betalningsansvar
Det centrala juridiska begreppet vid medlåntagarskap är solidariskt betalningsansvar. Det innebär att var och en av parterna ansvarar för hela skulden gentemot långivaren – inte bara sin halvpart.
Konkret betyder det att om den ena medlåntagaren slutar betala kan banken vända sig till den andre och kräva hela utestående belopp, inklusive upplupen ränta och eventuella avgifter. Kronofogden eller inkassobolaget behöver inte ens ha kontaktat den som missköter betalningarna innan kravet riktas mot dig. Ni kan naturligtvis ha en privat överenskommelse om att dela på kostnaden femtio-femtio, men det avtalet är osynligt för långivaren och påverkar inte ditt ansvar.
Den som tvingas betala mer än sin del har däremot regressrätt. Det innebär en rätt att i efterhand kräva tillbaka överskjutande belopp från den andre medlåntagaren. Regressrätten är dock bara värd något om den personen faktiskt har betalningsförmåga – och om förhållandet tillåter en sådan diskussion. Regressrätten gäller inte mot den som beviljats skuldsanering.
Ansvaret upphör inte vid separation eller skilsmässa. Låneavtalet löper vidare oförändrat tills skulden är reglerad eller tills långivaren godkänner att en part träder ut.
Medlåntagare vs borgensman
Medlåntagare och borgensman fyller delvis samma funktion – båda stärker låntagarens kreditvärdighet och ger långivaren extra säkerhet – men de har fundamentalt olika rättslig ställning.
En medlåntagare är part i låneavtalet från dag ett. Ansvaret inträder i samma ögonblick avtalet undertecknas, utan villkor eller förbehåll. Banken kan kräva full betalning av vem som helst av låntagarna utan att behöva motivera valet.
En borgensman är däremot en tredje part som träder in som sekundär säkerhet. Vid den vanligaste borgensformen i Sverige – proprieborgen – kan visserligen banken kräva borgensmannen direkt, men borgensmannen har aldrig skrivit under som låntagare och äger formellt ingen del av det lånade kapitalet. Vid enkel borgen, som är ovanligare, måste långivaren dessutom ha uttömt möjligheterna mot låntagaren innan borgensmannen alls kan hållas ansvarig.
Den praktiska skillnaden syns tydligast i vad som registreras i UC. Medlåntagaren bär hela skulden i sin kreditprofil direkt, precis som om det vore ett eget lån. Borgensmannen har däremot ett borgensåtagande registrerat, vilket belastar kreditvärdigheten men är en juridiskt annorlunda post.
I dag föredrar de flesta banker medlåntagarkonstruktionen framför borgen vid blancolån och privatlån. Borgensmansmodellen är vanligare i hyreskontrakt och äldre bolåneupplägg. Oavsett form är åtagandet seriöst och ska inte tas utan genomtänkt ekonomisk analys.
Gå tillbaka till ordlistan för fler förklaringar av termer inom lån och kredit.
Vanliga frågor
Kan banken kräva hela lånet av mig som medlåntagare om den andre slutar betala?
Ja. Solidariskt betalningsansvar innebär att långivaren kan rikta hela krav mot valfri part i låneavtalet. Det spelar ingen roll om ni kommit överens om att dela på betalningarna – det är ett privaträttsligt avtal mellan er, inte bindande för banken. Kronofogden eller inkasso kan vända sig direkt mot dig för hela resterande skuld.
Påverkar det min kreditvärdighet att vara medlåntagare?
Ja, fullt ut. Hela lånebeloppet registreras i din kreditprofil hos UC och belastar din skuldsättningsgrad lika mycket som om du tagit lånet helt på egen hand. Det minskar ditt utrymme för framtida krediter – bolån, billån eller annat – under hela löptiden.
Hur tar man bort sig som medlåntagare?
Det kräver långivarens godkännande. Vanligtvis innebär det att den kvarvarande parten ansöker om att ta över lånet ensam och klarar kreditprövningen på egen hand, eller att lånet refinansieras. En separation eller skilsmässa ger ingen automatisk rätt att lämna låneavtalet.