Amortering
Amortering innebär att man betalar av delar på en skuld , men kan även i vissa fall avse hela skuldbeloppet. Hur man amorterar kan se lite olika ut, beroende på amorteringsplan.
Vad är amortering?
Amortering är den del av din månadsbetalning som faktiskt minskar skulden. Varje gång du betalar på ett lån består kostnaden av två delar: ränta (kostnaden för att låna) och amortering (avbetalning på det lånade beloppet). Bara amorteringen tar ned skulden.
Utan amortering betalar du ränta i all oändlighet utan att komma närmre att vara skuldfri.
Så fungerar amortering
Det finns två vanliga modeller.
Rak amortering innebär att du betalar samma belopp på själva skulden varje månad. Räntan beräknas på resterande saldo — och eftersom skulden minskar, sjunker räntekostnaden löpande. Totalt betalar du alltså mer i början och mindre mot slutet.
Annuitet innebär att den totala månadskostnaden är fast under hela löptiden. I början är räntan hög och amorteringen låg. Med tiden vänds förhållandet om. Skulden minskar långsammare i början jämfört med rak amortering, vilket gör att den totala räntekostnaden över tid blir något högre.
De flesta privatlån och konsumtionslån är uppbyggda som annuitetslån. Det ger förutsägbara månadsutgifter. Läs mer om hur annuitetslån fungerar i detalj i ordlistetermet om annuitet.
Exempel
Ta ett lån på 60 000 kr med 3 procents årsränta och 24 månaders löptid.
Rak amortering:
- Amortering per månad: 2 500 kr (fast)
- Månad 1: 2 500 kr + 150 kr ränta = 2 650 kr
- Månad 2: 2 500 kr + 143 kr ränta = 2 643 kr
- Total räntekostnad: ca 1 875 kr
Annuitet:
- Månadsbetalning: 2 579 kr (fast)
- Samma lån, samma ränta — men räntekostnaden fördelas jämnare
- Total räntekostnad: ca 1 893 kr
Skillnaden är liten i det här exemplet — knappt 20 kr. Men på ett bolån på 2 miljoner kronor med 15–25 års löptid kan skillnaden uppgå till tiotusentals kronor.
Vill du räkna på ditt eget lån? Använd kalkylatorn för att se exakt vad din amortering innebär i kronor.
Att tänka på
Amorteringskrav på bolån. Finansinspektionen kräver att du amorterar minst 1 procent per år om belåningsgraden ligger mellan 50 och 70 procent av bostadens värde. Är belåningsgraden över 70 procent är kravet 2 procent per år. För de flesta privatlån och snabblån saknas lagstadgade krav.
Förtidslösen. Enligt konsumentkreditlagen 32 § har du alltid rätt att betala tillbaka hela eller delar av ett lån i förtid. Vissa långivare tar ut en avgift för detta — kontrollera villkoren innan du tecknar lånet.
Amortering bygger förmögenhet. Till skillnad från räntan — som är en ren kostnad — är amorteringen en överföring från skuld till eget kapital. Du betalar bort en del av din skuld och ökar därmed ditt nettovärde.
Mer om hur du väljer rätt lån hittar du i artikeln om hur amortering fungerar och i ordlistan som förklarar vanliga lånebegrepp.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitet?
Med rak amortering betalar du samma belopp på själva skulden varje månad, men den totala månadskostnaden sjunker eftersom räntedelen krymper. Med annuitet är den totala månadskostnaden fast — men i början betalar du mest ränta och lite amortering. Rak amortering ger lägre totalkostnad; annuitet ger mer förutsägbara utlägg.
Måste man amortera på alla lån?
Det beror på låntypen. Bolån med belåningsgrad över 50 procent av bostadens värde har lagstadgade amorteringskrav från Finansinspektionen: 1 procent per år vid 50–70 procents belåning och 2 procent per år över 70 procent. Privatlån och konsumtionslån saknar sådana krav, men du har alltid rätt att betala tillbaka i förtid enligt konsumentkreditlagen 32 §.
Vad händer om jag inte amorterar?
På bolån riskerar du att bryta mot kreditvillkoren och i värsta fall att banken säger upp lånet. På privatlån finns inget lagkrav, men en lång löptid utan amortering innebär att du betalar ränta på en stor skuld under lång tid — totalkostnaden ökar markant.