Medkontohavare

Vid tillfällen där flera personer har ett konto tillsammans så finns det alltid en kontoinnehavare (den som äger kontot) och de kallas för “medkontohavare”. Som medkontohavare till ett konto har man samma rättigheter till pengarna på kontot som kontoinnehavaren. Det går sätta upp regler för att kontoinnehavaren måste ge sitt medgivande så fort det ska tas ut eller på annat sätt användas pengar från kontot.

Vad är en medkontohavare?

En medkontohavare är en person som har delat ägande och full dispositionsrätt till ett bankkonto tillsammans med en eller flera andra kontoinnehavare. Det är inte fråga om en fullmakt eller ett tillägg på pappret – det rör sig om ett gemensamt konto där alla parter i juridisk mening äger kontots tillgångar och kan agera fritt utan den andres samtycke.

Konstruktionen används oftast av par som vill ha en gemensam kassa för hyra, mat och räkningar. Men den förekommer också mellan syskon som hanterar en förälders ekonomi, eller affärsparter som delar ett driftskonto. Banken behandlar alla registrerade innehavare som likvärdiga — ingen av dem är “primär” i lagens ögon när det gäller rätten att disponera pengarna.

För att lägga till en medkontohavare krävs att samtliga parter legitimerar sig, ofta via BankID, och skriver under bankens kontoavtal. Vissa banker tillåter det digitalt, andra kräver ett bankbesök. Från den dagen syns alla transaktioner för alla parter i mobilbanken.

Medkontohavare vs medlåntagare

Det här är en distinktion som ofta blandas ihop, och förvirringen kan kosta pengar. En medlåntagare är kopplad till ett lån — personen skriver under låneavtalet, delar ansvaret för återbetalningen och syns i kreditupplysningen. En medkontohavare är kopplad till ett konto — det vill säga en befintlig tillgång, inte en skuld.

Praktisk skillnad: om du är medlåntagare på ett privatlån som den andre inte betalar, kan borgenären kräva dig direkt på hela beloppet. Din ekonomi drabbas och det syns i UC. Om du däremot är medkontohavare på ett konto och den andre spenderar allt — förlorar du pengar, men du har inte tagit på dig ett skuldansvar gentemot banken.

Det omvända scenariot gäller också: ett gemensamt konto ger dig tillgång till gemensamma tillgångar, medan ett gemensamt lån ger dig ett gemensamt ansvar. De två konstruktionerna kan kombineras — exempelvis ett gemensamt konto kopplat till ett gemensamt bolån — men de är juridiskt separata instrument. Se ordlistan för fler termer som rör lån och kredit.

Rättigheter och ansvar

Alla medkontohavare har identiska rättigheter. Var och en kan sätta in, ta ut och överföra pengar utan att fråga om lov. Det innebär också att en parts impulsköp, spelberoende eller separation kan tömma kontot lagligt — den andre har ingen vetorätt.

Skulder och utmätning. Om en medkontohavare har obetalda skulder kan Kronofogden utmäta medel från det gemensamma kontot. Banken är skyldig att följa ett utmätningsbeslut och kan inte neka åtkomst bara för att en annan person också äger kontot. Det är en av de mer underskattade riskerna med gemensam ekonomi.

Skattemässigt. Ränteintäkter på ett gemensamt sparkonto ska i princip fördelas mellan innehavarna och deklareras var för sig. I praktiken rapporterar banken ofta hela beloppet på en person, och det krävs en aktiv korrigering i deklarationen om fördelningen är ojämn.

Vid separation eller dödsfall. Sambor och makar som skiljer sig eller separerar behöver komma överens om hur kontosaldot fördelas. Utan skriftliga avtal kan det bli en tvist. Vid dödsfall ingår den avlidnes andel i dödsboet — den kvarlevande förlorar inte automatiskt hela kontot, men har heller inte rätt att ensamt behålla den dödes del. En borgensman eller ett testamente kan påverka hur arvet hanteras om komplicerade skuldförhållanden finns.

Skrivet avtal rekommenderas. Banker erbjällar standardvillkor, men de reglerar inte hur ni sinsemellan ska använda kontot. Ett enkelt dokument som slår fast hur mycket var och en sätter in, hur gemensamma utgifter fördelas och vad som händer om en part vill lämna sparar mycket konflikt senare.