Kapitalskuld

Kapitalskulden är det belopp som du faktiskt lånar eller tar upp på faktura. Om du sedan amorterar på ditt snabblån så sjunker din kapitalskuld med amorteringsbeloppet. På samma sätt om den totala skulden ökar med ränta och avgifter kommer kapitalskulden stå kvar tills du amorterar. Om du hamnar hos inkasso kan det vara bra med ett skuldebrev påvisa din ordinarie kapitalskuld.

Vad är kapitalskuld?

Kapitalskuld är det belopp du faktiskt lånade — innan räntor och avgifter tillkommer. När du tar ett lån på 50 000 kronor är kapitalskulden 50 000 kronor. Den summan förändras inte av att räntan tickar på. Det enda som minskar kapitalskulden är att du betalar av på den.

Begreppet används genomgående i lånedokument, skuldebrev och kontoutdrag. Det är det “naken” beloppet: pengarna du fick utbetalda, som du är skyldig att betala tillbaka.

I praktiken ser du kapitalskulden på varje avi som ett separat fält, skilt från räntekostnaden och eventuella avgifter. Hamnar du i betalningssvårigheter och ärendet går till inkasso är det just kapitalskulden som visar vad du ursprungligen var skyldig — ett tal som kan vara viktigt att ha svart på vitt i ett skuldebrev.

Kapitalskuld vs ränta

Det är lätt att blanda ihop de här två, men de är helt olika saker.

Kapitalskulden är det du lånade. Den är statisk tills du aktivt amorterar.

Räntan är vad det kostar att låna. Den beräknas varje period som en procentsats på den kvarvarande kapitalskulden och är en ren kostnad — pengarna försvinner utan att skulden krymper ett öre.

Ta ett privatlån på 40 000 kronor med 9 procents årsränta. Det första året kostar räntan ungefär 3 600 kronor. Betalar du bara den räntan — ingenting mer — är du fortfarande skyldig 40 000 kronor vid årets slut. Exakt lika mycket som när du startade.

Det här är en av de vanligaste fällorna med lån som saknar amorteringskrav: det går att betala troget varje månad och ändå stå kvar med hela skulden i princip intakt. Därför är det avgörande att skilja på vad som är ränta och vad som faktiskt är återbetalning av kapitalet.

Läs mer om hur räntan beräknas i ordlistetermet om ränta.

Hur amortering minskar kapitalskulden

Varje gång du amorterar går en del av din betalning direkt mot kapitalskulden. Resultatet är dubbelt: skulden krymper och nästa månads räntekostnad blir lägre, eftersom räntan alltid beräknas på det aktuella saldet.

Rak amortering — du betalar ett fast belopp mot kapitalskulden varje månad. Månadsbeloppet totalt sjunker med tiden eftersom räntedelen minskar i takt med skulden.

Annuitetslån — månadsbetalningen är konstant under hela löptiden. I början är räntan hög och amorteringen låg; mot slutet amorterar du mer och betalar nästan ingen ränta alls. De flesta privatlån och snabblån är byggda som annuitetslån för att ge förutsägbara månadskostnader.

Konkret: ett lån på 60 000 kronor med 2 500 kronor i månadsamortering (rak modell) och 9 procents årsränta ger en räntekostnad på 450 kronor i månad ett. I månad sex, när kapitalskulden sjunkit till 47 500 kronor, är räntekostnaden nere på 356 kronor — för exakt samma amorteringsinsats. Det är effekten av att skulden krymper.

Snabbare amortering ger alltså lägre totalkostnad för lånet, inte bara kortare löptid. Varje extra hundralapp mot kapitalskulden sparar pengar i form av framtida ränta.

Se hela bilden i ordlistan och läs om hur amortering fungerar i detalj.