P2P-lån utan säkerhet

Hur fungerar Peer to Peer lån?

Precis som vi nämnt ovan är P2P-lån ett begrepp som sammanfattar lån mellan privatpersoner. Låneformen har på senare år organiserats upp av ett fåtal förmedlingsföretag som etablerat sig på den svenska marknaden. Dessa har programmerat en digital tjänst som enkelt för samman långivare och låntagare. Förmedlarna sköter även alla övriga funktioner som är viktiga att ha koll på vid lånetillfället. Till exempel fixar de allt med det administrativa, gör kreditupplysningar, gör utbetalningen av lånet och kontrollerar så att det återbetalas korrekt. Om lånet inte betalas tillbaka enligt avtal är det förmedlaren som utsänder påminnelser och sköter administrationen kring inkasso/kronofogden. Alla funktioner som en bank har för att kunna ha en fungerande låneverksamhet finns således inom låneförmedlarnas tjänst men till skillnad från en bank har de inga egna pengar att låna ut, utan dessa tillhör privatpersoner. De privatpersoner som lånar ut pengar via en sådan här typ av tjänst har möjlighet att få en högre avkastning än om de har pengarna på ett vanligt bankkonto. Dock står de all risk om låntagaren inte skulle klara av att kunna betala tillbaka sitt lån.

Aktörer du kan vända dig till

Om du vill ta ett lån via en P2P-tjänst måste du först veta vilket typ av lån du är ute efter. De låneförmedlare som finns just nu fokuserar nämligen antingen på att erbjuda lån liknande privatlån eller lån som fungerar som smslån gör. När du vet vilken lånetyp du vill ha letar du rätt på en förmedlare som känns bra som har den inriktningen och skapar ett konto hos denne. I skrivande stund finns det 4 stycken låneförmedlare av P2P-lån så det går ganska fort att bilda sig en uppfattning om vem som passar bäst. Nedan följer dessa med en kort beskrivning:

• Sparlån: De erbjuder P2P-privatlån mellan 10 000 och 300 000 kronor. Betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden accepteras inte hos dem.
• Fundmill: De tillhandahåller peer-to-peer av privatlån. Lånebeloppsutbudet är dock att jämföra med en snabblån. Här går det att hitta lån mellan 5 000 och 30 000 kronor.
• Loanstep: De erbjuder P2P-smslån på summor mellan 1 000 och 5 000 kronor. Ett avkastningsmått för de privatpersoner som vill investera i att låna ut pengar till andra privatpersoner är att Savelend år 2014 hade 14,8 % i avkastning till långivarna. Ganska imponerande om man jämför med ett vanligt sparkonto.

Om du blir beviljad ett lån hos någon av dessa skickar de ut ett skuldebrev (digitalt eller fysiskt) som du får skriva under och returnera. När det sedan kommer låneförmedlaren tillhanda betalas pengarna ut till dig.

Låneförmedlarens intäkt

Låneförmedlare av P2P-lån tar betalt på olika sätt. En del tar ut en uppläggningsavgift och en aviavgift och en del lånar ut utan avgifter men då till en lite högre ränta. I de fallen blir det låntagaren som betalar avgifterna till förmedlaren.

I vissa fall kan det även vara så att låneförmedlaren tar en bestämd procent på de utlånade pengarnas totalbelopp. Det blir då en form av provision som långivaren får betala. I enstaka fall blandas dessa för att nå en vettig ersättningsnivå till förmedlaren.

Långivare/investerare

En viktig del inom P2P-lån är att det finns tillräckligt med långivare/investerare. Alltså att det finns nog många privatpersoner som satt in pengar hos låneförmedlaren i hopp om att få en bra avkastning. Modellen för detta ser lite olika ut hos de olika förmedlingsföretagen.

Om det är så att en privatperson ansöker om att få låna 250 000 kr måste det finnas en långivare som är intresserad av att låna ut hela den summan eller ett antal personer som är villig att låna ut delar av den. Ibland kan det nämligen vara så att ett lån består av flera investerares pengar.

Hos Lendify fungerar det exempelvis så att när en ansökan kommer in till dem skickas den ut till alla investerare som sedan får anmäla sitt intresse. Om det visar sig att ingen av intressenterna är sugen på att låna ut hela beloppet går de vidare och ser om de kan täcka låneansökan med hjälp av flera investerare som satsar en mindre del av lånesumman. Lendify har i det skedet ca 14 dagar på sig att få ihop investeringskapital till lånet. Om de inte får det får låntagaren välja om de lånar den del som de fått ihop av eller om den väljer att inte fullfölja ansökan. Chansen att få ett P2P-lån med ett lågt lånebelopp är alltså större än vid ett stort för låntagare.

Tips till dig som vill investera i lån

När du ser dig om bland låneförmedlarna som finns av P2P-lån kan du jämföra hur risknivån är, vilken genomsnittlig avkastning de beräknar och vilken lånetyp de förmedlar (snabblån eller privatlån).

När du bestämt dig för att prova en aktör registrerar du dig hos denna. I samband med det brukar du vanligtvis få välja om du gör dina investeringar själv eller om du vill att låneförmedlaren automatiskt ska göra det åt dig. Om du klickar i att låneförmedlaren ska göra det försöker de optimera investeringarna och sprida risken på ett så bra sätt som möjligt. Vilket alternativ du väljer beror på vilken tid du vill lägga ner och hur ditt intresse ser ut. Den manuella metoden är så klart mer tidskrävande än den automatiska men kan vara extra kul och intressant om intresset finns.