Kreditkonto

Vad är ett kreditkonto?

Ett kreditkonto liknas med ett kreditkort men utan ett separat kort. Krediten kopplas till ditt befintliga bankkort istället och på det viset kan du gå in på ditt kreditkonto online och föra över pengar till ditt bankkort. Räntan på kreditkonton blir bara på det belopp du använder, alltså inte på den kredit du ansökt om såvida du inte använder hela beloppet. Säg att du satt en maxgräns hos långivaren på 20000 kronor men bara behöver använda 7000 kronor, då är det bara de 7000 kronorna som du betalar ränta på. En nackdel mot ett vanligt kreditkort kan vara att det krävs en liten framförhållning på det viset att det belopp du vill ska överföras förs över samma dag eller dagen därpå. Det sker således oftast inte i realtid. En fördel mot ett kreditkort är dock att du kommer ifrån årsavgifter och sådant som oftast debiteras på kreditkort.

Kreditkonto utan UC

En av de främsta fördelarna med ett kreditkonto är att man bara behöver genomgå en kreditkontroll för att få en stående kredit. Finessen med det, till skillnad mot ett sms-lån, är att när man betalat tillbaka krediten kan man utnyttja krediten på nytt hos långivaren utan att genomgå en till kontroll. Om man betalat tillbaka ett sms-lån och behöver ett nytt måste man istället genomgå en ny kreditupplysning.

Varenda tillfälle man köper en sak på avbetalning eller kredit utförs en kreditkontroll för att säljaren ska bilda sig en uppfattning om ens ekonomiska situation. Det gäller även om man ansöker om ett lån. Kreditkontrollen görs för det mesta av upplysningscentralen, UC. Om man har många kreditupplysningar i sin profil blir oftast villkoren försämrade eller så riskerar man att inte bli beviljad krediten över huvudtaget. Till exempel sägs det vara så att om man har mer än 10 UC-kontroller registrerade på sig så försvåras möjligheterna att bli beviljad ett bolån.

En vanlig kreditkontroll måste kreditgivarna alltid göra enligt svensk lag men de kan använda sig av andra upplysningsföretag än UC. Om man vet med sig att man har flera UC-kontroller registrerade på sig kan det vara värt att ansöka hos en långivare som inte använder sig av UC. Alla kreditkonton i vår kreditkonto-lista här på CashLoans.se erbjuder just nu kreditkonton utan UC-kontroll.

Kreditkonto med betalningsanmärkning

Om man har en betalningsanmärkning finns det ett antal kreditgivare som erbjuder kreditkonto med betalningsanmärkning. Det blir dock svårare att hitta ett billigt kreditkonto. Oftast sätter kreditgivarna högre ränta på ett lån eller en kredit till en person som har en eller flera betalningsanmärkningar. Dock finns det några få som erbjuder en kredit till vettiga villkor om man letar lite. Det brukar oftast vara lättare att få igenom ansökan om man har en medsökande. Vi på CashLoans.se tycker att man ska vara försiktig när det gäller att dra på sig fler lån om man har fått en betalningsanmärkning men samtidigt behöver inte en betalningsanmärkning obligatoriskt betyda att man missköter sin ekonomi. Det kan ju bara vara så enkelt att man missat ett avbetalningstillfälle på ett lån. Har man en betalningsanmärkning eller flera så finns de kvar i upplysningsregistren i tre år och under en så pass lång tid kan ekonomin skilja sig en hel del mot för hur ekonomin såg ut vid anmärkningstillfället. Om man har en betalningsanmärkning och blir beviljad ett kreditkonto bör man uppmärksamma kreditgivaren direkt betalningsanmärkningen försvunnit för då brukar man normalt sett få en lägre ränta.

Dessa två långivare erbjuder för närvarande kreditkonto med betalningsanmärkning:

Räntefritt kreditkonto - om du vill prova på?

För närvarande är det tre aktörer på marknaden som erbjuder ett räntefritt kreditkonto. Det är Ferratum, Lånbutiken och Risicum. Hos Ferratum får man låna upp till 20000 kr räntefritt och hos Lånbutiken och Risicum får man låna upp till 10000 kr räntefritt. Dessa erbjudanden är räntefria de första 30 dagarna för nya kunder. Det gäller alltså inte för personer som redan är kunder hos dessa kreditgivare. När de 30 räntefria dagarna har passerat finns inte möjligheten till räntefria dagar kvar. Upplägget som kreditkonto har skiljer sig så ledes en del mot kreditkort än så länge. De flesta kreditkort som finns på marknaden idag har nämligen ett visst antal räntefria dagar som standard. Det vill säga att det inte kostar något att utnyttja krediten under denna period. Vanligtvis brukar det handla om 45 och 60 dagar. Betalar man igen det man utnyttjat under denna tid kostar det alltså ingenting. Vi på CashLoans.se tror att det upplägget är framtiden även för kreditkonto. Många börjar vara trött på att ha fulla börsen med plastkort. Att istället ha en onlinekredit kopplat till sitt vanliga bankkonto är mycket smidigare och för att aktörerna som erbjuder kreditkonto ska kunna konkurrera med kreditkorten måste de också kunna erbjuda räntefria dagar kontinuerligt.

Kreditkonto med direkt utbetalning

För att kreditgivaren ska kunna göra en direktutbetalning till dig så måste du ha samma bank som kreditgivaren. En direktutbetalning görs normalt sett inom en kvart under kreditgivarens öppettider. Se listan nedan vilka banker kreditgivarna erbjuder direkt utbetalning till.

Kreditkonto med utbetalning på helgen

Om du vill ansöka om ett kreditkonto som har möjlighet att göra utbetalningar på helgen så måste du kolla upp några saker innan du ansöker:

• Kreditgivaren måste ha öppet på helgen och erbjuda direkt utbetalning.
• Du måste ha ett bankkonto hos en bank som kreditgivaren erbjuder en direkt utbetalning till.

Har kreditgivaren detta så får du mest troligt pengarna inom 15 minuter. Nedan finner du kreditgivare som erbjuder kreditkonto med utbetalning på helgen:

• Lånbutiken (Handelsbanken och Nordea, Lördagar & söndagar 08:00-20:00)
• FlexLimit (Handelsbanken och Nordea, Lördag 09:30-17:00, Söndag 12:00-16:00)
• Ferratum (Nordea, Lördagar & söndagar 11:00-17:00)
• Credway (Swedbank, Handelsbanken & Nordea, Lördagar & söndagar 10.00-18.00)
• Risicum (Nordea och Handelsbanken, endast Lördagar 09:00-17:00)

Är kreditkonto bättre än ett vanligt sms-lån?

Ett kreditkontos största användningsområde tycker vi är att man har lite extra buffert när utgifterna är som högst under året (exempelvis runt jul) eller vid oförutsedda utgifter. Om ens ekonomiska situation ser ut som så att man har ett behov av lite extra pengar då och då tycker vi att kreditkonto är ett bättre alternativ än lån. Att ansöka om ett nytt lån vid varje sådant tillfälle är tidskrävande. Vidare tas det oftast en ny kreditupplysning vilket kan vara bra att komma undan. En av fördelarna är just flexibiliteten att man bara betalar ränta på det man utnyttjar. Ytterligare en fördel med kreditkonto är att det är lån där en återbetald summa går att låna igen så länge man sköter återbetalningar enligt avtal. På så vis behöver man inte ta ett nytt lån. En nackdel kan dock vara att det inte finns någon fast återbetalningstid. Det finns alltid ett alternativ att bara betala ett lägsta belopp (amorteringsbelopp) för månaden. Om man väljer det alternativet hela tiden kan det bli dyrt. Billigast är att betala tillbaka hela det utnyttjade beloppet så snart som möjligt. Delbetalningsmöjligheten med ett kreditkonto bidrar nog däremot, på ett positivt sätt, till att det inte blir en försenad betalning om du inte kan betala hela summan på förfallodatumet vilket är bra. Att skjuta upp betalningen av ett sms-lån kan bli en dyr historia. Förlängningsavgifterna på SMSlån brukar vara dyra och ju mer man släpar desto dyrare blir dem. En fördel som sms-lån har kontra kreditkonton är att kostnaden för ett sms-lån brukar vara lättare att hålla koll på. SMSlånens villkor är oftast tydligare och lättare att förstå än kreditkontons.

Ansök om kreditkonto

Det är enkelt att ansöka om ett kreditkonto. Eventuellt kan du ansöka hos din bank, om inte sköter du processen på nätet hos en långivare. För att bli beviljad ett kreditkonto behöver du uppfylla vissa villkor och krav och de flesta långivare kräver att du legitimerar dig med e-legitimation eller BankID. När du har kontrollerat att du uppfyller den specifika långivarens krav och har legitimerat dig är det bara att fylla i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. Generellt får du svar samma dag om du blir beviljad ett kreditkonto.

Använd ditt kreditkonto

Så fort du fått din ansökan beviljad aktiveras beloppet du ansökt om i ditt kreditkonto. Krediten är nu aktiverad och du kan själv bestämma när och hur mycket av summan du vill överföra till ditt bankkonto för att använda. Först när du fört över pengar börjar du betala ränta för krediten. Vanligtvis får du en räkning med posten eller till din e-post månaden efter du utnyttjat krediten. Förmodligen får du en räkning på hela summan men du kan välja att delbetala krediten. Om du väljer att delbetala läggs så klart en räntekostnad till.

Vad kostar det att ha ett kreditkonto?

Kreditkontot kostar bara när krediten utnyttjas som vi nämnt ovan. Gör du inga uttag från den kommer inga kostnader att ticka på heller. Först när den används aktiveras räntedebiteringen. Vanligtvis tar kreditgivarna betalt via att de debiterar 10-15% ränta de 10-15 första dagarna. Efter det är det räntefritt ca 10-15 dagar. Om du inte betalt igen den utnyttjade krediten när månad 2 börjar debiteras 5% på beloppet som utnyttjats. Det är bara om du delbetalar den extra räntan på 5% aktiveras, så rekommendationen är såklart att betala hela fakturan direkt.

Nedan visar vi med ett räkneexempel hur kreditkontots kostnader flödar:

Den 23:e mars gör du ett uttag på 10 000 kr. Det uttaget ska då senast betalas tillbaka den 30:e april. Utöver uttaget ska även ränta betalas. Normalt sett är den som sagt på 15 % vilket i pengar då blir 1 500 kr. Den totala återbetalningen blir alltså 11 500 kr. Om du inte väljer att betala hela den summan så kan du välja att göra en delbetalning. Den minsta delbetalningen som brukar godkännas är en femtedel på det utnyttjade beloppet. I det här fallet alltså minst 2 300 kr. Om du gör delbetalningen på 2 300 kr och väljer att betala resten vid nästa förfallodatum, 31:a maj, så blir uträkningen på följande sätt: Den utnyttjade delen av krediten från första början - delbetalningen x ränta på 5 % för april. I det här exemplet blir det alltså… 11 500 kr - 2 300 kr = 9 200 kr x 1,05 = 9 660 kr

Styr kreditkontot via mobilen

Många av kreditgivarna har appar till kreditkontot som du bekvämt gör dina uttag från. Där ser du även hur mycket som finns kvar att utnyttja och en specifikation på din nästa faktura. Om du inte har en smartphone eller kreditgivaren inte har en app kopplat till kreditkontot finns det minst två sätt till att via en vanlig mobil göra uttag. Antingen surfar du in på kreditgivarens hemsida och loggar in på ditt kreditkonto eller så skickar du ett sms. Oftast görs överföringen till ditt betalkort/bankkonto då i realtid.

Kreditkonto vs kreditkort

Om man ansöker om ett kreditkort så får man hem ett plastkort i brevlådan. Oftast komemr koden i ett separat brev någon dag senare. När kortet sedan aktiverats kan det användas till att handla med i butik eller online. Varje månad kommer sedan en faktura på den utnyttjade krediten. På de allra flesta kreditkortens månadsfakturor kan man välja att betala tillbaka ett lägsta belopp eller hela den utnyttjade krediten. Om man betalar tillbaka det lägsta beloppet som föreslås och inte allt man utnyttjat så betalar du ränta på det. Ett kreditkonto är väldigt likt ett kreditkort men det skickas inte ett plastkort hem till dig. Istället får man en kredit online som man kan logga in på och ta ut pengar från. Dessa landar direkt på ens vanliga betalkort eller bankkonto. Precis som med ett kreditkort, har man möjlighet att delbetala tillbaka den utnyttjade krediten eller betala tillbaka allt direkt. Ett kreditkonto kan man få direkt till skillnad mot ett kreditkort som ofta tar några dagar att komma igång med.

Så vad är bättre? Kreditkonto eller kreditkort?

Om man vill slippa ett plastkort till i börsen är ett kreditkonto (som vissa även kallar för brukslån, kreditlån och onlinekredit) väldigt smidigt. Vissa kreditkonton kan vara billigare än kreditkort på korta kreditlån. Alltså om du använder det på det sättet att du tar ett kort lån från ditt kreditkonto och betalar igen det snabbt. Annars är det i stort sett alltid lägre ränta på kreditkortsalternativet. I alla fall om man använder det som en kredit brukar användas. Man utnyttjar den då och då och använder den inte bara som ett kort lån. En skillnad till som brukar vara till kreditkortets fördel är att det brukar ingå försäkringar (bland annat reseförsäkringar), bonuspoäng och andra förmåner när man betalar med kortet. Det ingår inte i ett kreditkonto. På många kreditkort brukar det tas ut en årsavgift. Det görs sällan på kreditkonton.

Kraven är allt som oftast hårdare när man ansöker om ett kreditkort än när man ansöker om ett kreditkonto. Bankerna som erbjuder kreditkort godkänner oerhört sällan ansökningar från personer med betalningsanmärkningar. Hos de som erbjuder kreditkonton finns det några kreditbolag som godtar betalningsanmärkningar. Så är det även med UC-kontroll. Det allra flesta kreditkortsaktörer använder sig av UC när de gör sina kreditkontroller medan man sällan ser någon kreditkontoaktör som gör det. De använder ofta andra bolag så som Bisnode och Creditsafe.

Sammanfattningsvis kan man säga att för dem som har god ekonomi och klarar de högre ansökningskraven som kreditkort innebär och kommer utnyttja krediten kontinuerligt så är kreditkort bättre. Det ger även ett mervärde som kreditkonto inte har genom förmånerna som bonuspoäng, försäkringar och dylikt. Ett kreditkonto kan däremot passa bättre för de som har svårare att få en kredit eller vill göra korta lån med snabba återbetalningar. Det passar även bättre för de som är ute efter pengar snabbt. Ett kreditkonto kan man få på en gång vilket man inte kan med ett kreditkort.

Vad är kontokredit?

Det finns två olika typer av kontokredit. Den ena typen är en kontokredit som är kopplad till ett bankkort och den andra varianten är en kontokredit som är kopplad till ett virtuellt konto på Internet. Kontokrediten som är kopplad till ett bankkort erbjuds endast av storbankerna för tillfället. Den fungerar på så vis att den automatiskt tar över när dina egna pengar tar slut på kontot som är anslutet till kortet. Den andra varianten fungerar precis som vi beskrivit ovan, alltså som ett kreditkonto. Ett virtuellt konto som du kan göra överföringar från när du vill så länge det finns kreditutrymme. Gemensamt för dessa två krediter är att de inte kostar något så länge du inte använder dem. Det är således först när du använder krediten som det börjar kosta räntekronor.

Kontokredit och kortkredit - Vad är det för skillnad?

Kontokredit är antingen en form av onlinekredit eller en kredit som tar över när de egna pengarna tar slut på ett bankkort. Kortkredit är ett uttryck som används när man pratar om kreditkort. När man gör inköp med sitt kreditkort brukar man säga att man utnyttjar sin kortkredit. När du till exempel ansöker om ett Coop eller ICA-kort är det vanligt att du får väja om du vill ha en ”kortkredit” på medlemskortet. Väljer du det hos dem samlas alla inköp under en månad på kortkrediten och en samlingsfaktura kommer istället i slutet av månaden.