Att ta över ett bolån innebär att en av de tidigare låntagarna blir ensam kvar som låntagare på ett lån som tidigare delades av två eller fler personer. Det är vanligast vid separation eller skilsmässa, men förekommer även vid dödsfall och när ett barn tar över föräldrarnas bostad och lån. Det korta svaret är att det går, men banken avgör alltid frågan genom en helt ny kreditprövning, inte de privata parterna sinsemellan. Så länge de ekonomiska förutsättningarna för den som blir kvar håller ihop brukar övertagandet gå igenom utan att bostaden behöver säljas.
Så fungerar en kreditprövning vid övertagande av bolån
Banken behandlar ett övertagande som en ny låneansökan, även om bostaden och lånet redan finns. Den som ska ta över bolånet ensam får sin inkomst, sina övriga skulder och sin kreditupplysning granskade på samma sätt som vid en helt ny ansökan, och banken räknar en ny KALP-kalkyl utifrån vad hushållet har kvar att leva på efter räntor och amortering. Har den som tar över lånet en osäker anställningsform väger det in i bedömningen på samma sätt som vid bolån utan fast anställning, där en jämn och dokumenterad inkomst väger tyngre än anställningstiteln i sig. Banken tittar också på skuldkvoten, det vill säga hur stora lånen är i förhållande till bruttoinkomsten, på samma sätt som beskrivs i genomgången av skuldkvot vid bolån. En hög skuldkvot i kombination med att bara en inkomst ska bära hela lånet gör att en del ansökningar om övertagande nekas trots att den ursprungliga låntagaren aldrig haft betalningsproblem.
Räntan och villkoren på lånet behöver inte ändras bara för att en låntagare skrivs av. I praktiken fortsätter samma bolån att löpa, nu med en ensam låntagare i stället för två, men banken kan i samband med den nya kreditprövningen välja att ompröva räntan om den bedömer att risken i lånet förändrats. Det är alltså inte samma sak som att ta ett helt nytt lån, även om ansökan och kreditprövningen ser likadan ut.
Ta över bolån vid separation eller skilsmässa
Vid en separation eller skilsmässa ingår bostaden och det gemensamma bolånet normalt i bodelningen. Ska den ena parten bo kvar behöver hen i regel lösa ut den andra partens andel av det gemensamma kapitalet i bostaden, antingen kontant eller genom att skriva ett skuldebrev om pengarna inte finns direkt tillgängliga. Först därefter, eller parallellt, godkänner banken att den kvarboende tar över hela lånet i eget namn och att den andra parten skrivs av som låntagare. Så länge båda namnen står kvar på lånet är båda fortsatt betalningsansvariga gentemot banken, oavsett vad ni själva har kommit överens om sinsemellan, vilket är ett vanligt missförstånd vid separationer. Blir bostaden i praktiken såld till den kvarboende parten till marknadsvärde kan det dessutom utlösa vinstskatt för den som flyttar ut, precis som vid en vanlig bostadsförsäljning, så det är värt att räkna på innan bodelningen skrivs under.
Vad händer med bolånet vid dödsfall?
Avlider en av låntagarna kan en efterlevande sambo eller make i regel ta över bolånet och bo kvar i bostaden, men även här krävs en ny kreditprövning av banken. Fram till dess att övertagandet är klart ligger lånet formellt kvar i dödsboet, och det är dödsboet som ansvarar för att räntan och amorteringen betalas under tiden. Räcker inkomsten inte till på egen hand är utfallet detsamma som vid en separation: bostaden får säljas och lånet lösas, i det här fallet ur dödsboet. Är det i stället en vuxen bostad som ett barn tar över efter en förälder gäller samma princip, den nya låntagaren måste klara kreditprövningen även om bostaden redan är välskött och lågt belånad.
Amorteringskravet vid övertagande
En detalj som många missar är hur amorteringskravet påverkas. Tas lånet i stället över genom bodelning, arv eller gåva ärver den nya låntagaren normalt det gamla lånets amorteringstakt, i stället för att per automatik träffas av det skärpta amorteringskravet, den extra procentenheten som annars gäller för nya lån där skulden överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst. Har det gemensamma bolånet till exempel amorterats med 1 procent om året sedan tidigare fortsätter den nya, ensamma låntagaren i regel att amortera i samma takt, i stället för att plötsligt tvingas amortera 2 eller 3 procent bara för att ett namn försvinner ur lånet. Ett övertaget lån behöver alltså inte automatiskt bli dyrare att amortera bara för att låntagarna byts ut, till skillnad från om man i stället löser hela situationen genom att ta ett helt nytt lån, ett resonemang som liknar det som gäller när man i stället väljer att utöka ett befintligt bolån i stället för att lösa upp och skriva om lånet från grunden.
Om banken säger nej till att du tar över lånet
Räcker inte den enskilda inkomsten eller kreditvärdigheten för att banken ska godkänna en ensam låntagare finns några vägar framåt. En medlåntagare med egen stabil inkomst, till exempel en ny partner eller ett vuxet barn, kan stärka ansökan genom att hela hushållets betalningsförmåga räknas samman i kalkylen. Går det ändå inte att få övertagandet godkänt återstår oftast att sälja bostaden, oavsett om det gäller en villa eller en bostadsrätt, och lösa det gemensamma lånet i samband med försäljningen, i stället för att fortsätta stå kvar som gemensamma låntagare på ett lån för en bostad bara en av er faktiskt bor i. Ett nekat övertagande behöver alltså inte betyda att den som vill bo kvar saknar alla möjligheter, men det ställer krav på att hitta en lösning tillsammans med banken innan bostaden tvingas ut på marknaden. Vid en komplicerad bodelning, till exempel om ni inte är överens om värderingen av bostaden, kan det vara värt att anlita en jurist för att reglera ägarandelarna korrekt innan ni går vidare till banken.
Vanliga frågor och svar om att ta över bolån
Går det att ta över ett bolån ensam?
Ja. Det vanligaste är att den ena parten vill överta lånet ensam när ett par separerar, men det förutsätter att banken godkänner en ny kreditprövning och bedömer att inkomsten är tillräckligt god för att bära hela lånet på egen hand.
Vad krävs för att banken godkänner ett övertagande?
Banken vill se att den som ska ta över det gemensamma bolånet klarar en ny kreditprövning på samma sätt som vid en förstagångsansökan, med tillräckligt god inkomst, godtagbar skuldkvot och en ren kreditupplysning.
Vad händer med bolånet om paret inte kommer överens?
Kan ni inte enas om vem som ska överta lånet eller hur bodelningen ska se ut återstår ofta att sälja bostaden gemensamt och dela det som blir kvar efter att lånet är löst.
