Kan man få bolån som student? Ja, det går, men sällan helt på egen hand. De flesta banker kräver en fast och tillräcklig inkomst för att bevilja ett bolån, och CSN-studielånet räknas i regel inte som inkomst i den bedömningen. Det gör att en heltidsstuderande utan sidoinkomst oftast behöver en medlåntagare, vanligtvis en förälder, för att bli beviljad lånelöfte. Nedan går vi igenom varför bankerna resonerar som de gör, vilka lösningar som faktiskt fungerar och vad du som student bör tänka på innan du börjar bostadsjakten.
Kan man köpa bostad som student?
Rent formellt finns inget regelverk som säger att studenter inte får ta bolån eller köpa bostad som student. Det är i stället bankens egen kreditprövning som sätter ramarna. Banken vill se att låntagaren har en fast inkomst som räcker till boendekostnaden, ränta och amortering, plus vardagsekonomin i övrigt, varje månad under lånets löptid. En student som enbart lever på studiemedel uppfyller sällan det kravet på egen hand, oavsett hur välskött ekonomin i övrigt är.
Det betyder inte att dörren är stängd för att köpa en egen bostad. De flesta studenter som faktiskt köper bostad gör det tillsammans med någon annan som har den inkomst som saknas, eller genom att kombinera studierna med ett extrajobb som ger en tillräckligt hög och stabil lön. Har du redan ett deltidsjobb vid sidan av studierna är det första steget att ta reda på om den inkomsten räcker för ett lånelöfte på egen hand. Redan innan du börjar studera kan det löna sig att prata med familjen om möjligheten till en medlåntagare längre fram, så att ni inte behöver improvisera fram en lösning i sista stund när ni väl har hittat rätt bostad.
Varför räknas inte CSN som inkomst?
Studiemedlet från CSN består av en bidragsdel och en lånedel. Lånedelen är per definition en skuld, inte en inkomst, och ska betalas tillbaka efter studierna. Bidragsdelen är i sin tur tidsbegränsad till studietiden och försvinner så fort du tar examen eller avbryter studierna. De flesta banker räknar CSN som en befintlig skuld i kalkylen snarare än som inkomst, och ingen av delarna uppfyller därför bankens krav på en varaktig inkomst som finns kvar även efter att lånet är beviljat.
Du kan läsa mer om hur CSN-lånet och dess ränta fungerar som egen produkt. Det är värt att hålla isär: CSN-lånet är inte samma sak som bolånet, och att ha ett studielån hos CSN påverkar i sig inte bolåneansökan negativt, så länge det redovisas korrekt i banken kalkyl.
Medlåntagare: den vanligaste lösningen
Den absolut vanligaste vägen till bolån som student är en medlåntagare. En medlåntagare står tillsammans med studenten som låntagare på lånet och blir personligt betalningsansvarig för hela skulden, inte bara sin egen del. Banken räknar samman hela hushållets inkomster och skulder i sin kalkyl, vilket gör att en förälder med fast anställning och god ekonomi ofta räcker för att lyfta ansökan till ett godkänt lånelöfte.
Det är viktigt att förstå vad rollen faktiskt innebär juridiskt. En medlåntagare är inte bara en formell garant utan en fullvärdig låntagare med samma betalningsansvar som studenten, oavsett hur ni internt kommer överens om vem som betalar vad. En medlåntagare med god och stabil ekonomi ökar chanserna markant för att lånet över huvud taget ska bli beviljat, eftersom banken då räknar på hela hushållets samlade återbetalningsförmåga i stället för studentens egen. Slutar studenten betala är det medlåntagaren som banken vänder sig till för hela den utestående skulden. Många väljer därför att skriva ett separat inbördes avtal om hur boendekostnaden och eventuella framtida månadsavgifter till bostadsrättsföreningen ska fördelas, utöver själva låneavtalet med banken.
Andra sätt att få bolån som student
Medlåntagare via förälder är vanligast, men inte den enda vägen. Några alternativ som dyker upp i praktiken:
- Köpa tillsammans med en sambo eller vän som redan har inkomst. Fungerar precis som ett vanligt samboköp, där bankens kreditprövning görs på hushållets samlade ekonomi i stället för studentens egen.
- Låna av familj eller släkt i stället för, eller som komplement till, bankens bolån. Ett sådant privat lån bör alltid dokumenteras med ett skuldebrev, så att både lånebelopp och återbetalningsvillkor är tydliga för båda parter.
- Kompisköp hos vissa nischbanker. Ett fåtal banker erbjuder särskilda lösningar där två eller fler vänner kan köpa och låna tillsammans utan att vara sambos, som ett alternativ till att blanda in föräldrar.
Gemensamt för alla lösningarna är att banken alltid utgår från den samlade återbetalningsförmågan hos alla som står på lånet, inte bara studentens egen situation.
Kontantinsats som student
Oavsett vem som står på lånet gäller samma regel som för alla bostadsköp i Sverige: minst 10 procent av köpeskillingen ska betalas kontant. På en bostad för 2 000 000 kronor blir kontantinsatsen 200 000 kronor. Som student utan större eget kapital är detta ofta det svåraste steget, snarare än själva lånelöftet.
Har du inte sparat ihop hela beloppet finns några vägar framåt. Föräldrar eller andra släktingar kan låna ut pengar till kontantinsatsen, återigen helst mot ett skuldebrev. Det går också att jämföra hur man i andra situationer löser kontantinsatsen till ett hus, där samma bolånetak och samma krav på minst 10 procent gäller oavsett låntagarens ålder eller yrkessituation. Banken lånar normalt aldrig ut till själva kontantinsatsen, eftersom det skulle innebära att bostaden i praktiken belånades till mer än de tillåtna 90 procenten. Målet för många studenter blir därför att köpa sin egen bostad först när sparandet och en eventuell medlåntagares insats tillsammans täcker hela kontantinsatsen, snarare än att pressa fram ett köp för tidigt.
Vad kräver bostadsrättsföreningen?
Ett steg som ofta glöms bort är föreningens egna krav, och det gäller särskilt vid köp av bostadsrätt. Vissa bostadsrättsföreningar kräver att alla som står med på lånet också är folkbokförda och faktiskt bor i lägenheten, inte bara skriver under som ekonomisk medlåntagare på avstånd. Det innebär att en förälder som inte ska bo i bostaden i vissa föreningar kan godkännas av banken men nekas medlemskap av föreningens styrelse, eller tvärtom.
Kontrollera föreningens stadgar innan du lägger bud, gärna via mäklaren eller föreningens styrelse direkt. Fråga också vad föreningens månadsavgifter faktiskt uppgår till, eftersom de räknas in i banken kalkyl på samma sätt som ränta och amortering. Vid köp av villa eller radhus finns normalt inget motsvarande krav, eftersom det inte finns någon bostadsrättsförening som ska godkänna ägarbytet.
Så ansöker du om lånelöfte som student
Processen skiljer sig i grunden inte från en vanlig bolåneansökan, men med en medlåntagare inblandad behöver båda parters underlag skickas in samtidigt. Ett lånelöfte är kostnadsfritt att ansöka om och ger dig en tydlig ram för vad ni tillsammans har råd att lägga bud på innan bostadsjakten börjar på allvar.
- Samla inkomstunderlag för båda låntagare. Studentens eventuella extrajobb och medlåntagarens lönebesked, anställningsbevis och senaste deklaration.
- Räkna på den samlade skuldkvoten. Banken väger in befintliga lån och krediter hos båda parter, inte bara studenten.
- Ansök om lånelöfte hos en eller flera banker. Jämför gärna villkoren, eftersom bedömningen av studenter och medlåntagare skiljer sig något mellan bankerna.
- Bekräfta kontantinsatsen är klar. Banken vill se att pengarna faktiskt finns tillgängliga innan lånelöftet blir bindande.
Kravbilden liknar för övrigt den som gäller om du saknar en traditionell anställning av andra skäl. Läs gärna mer om hur banken bedömer en bolåneansökan utan fast anställning för en bredare bild av hur inkomstprövningen går till i praktiken. Ett lånelöfte gäller normalt i tre till sex månader, och det blir formellt bindande först efter att ni vunnit budgivningen och skrivit på köpekontraktet, så vänta inte för länge med att förnya det om bostadsjakten drar ut på tiden.
Välja rörlig eller bunden ränta som student
När lånelöftet väl är klart återstår valet mellan rörlig och bunden ränta, precis som för alla andra bolåntagare. Rörlig ränta följer marknadsräntan löpande och ger normalt störst flexibilitet om ekonomin förändras snabbt, vilket den ofta gör under studietiden när inkomsten kan variera från termin till termin. Bunden ränta låser kostnaden under en avtalad period och kan vara tryggare att planera kring om budgeten redan är ansträngd.
Diskutera valet tillsammans med medlåntagaren, eftersom ni delar betalningsansvaret oavsett vem som i praktiken bor i bostaden och betalar den löpande räntan och amorteringen.
Vanliga frågor och svar om bolån som student
Utöver de vanligaste frågorna nedan dyker några praktiska följdfrågor upp gång på gång när studenter och deras föräldrar planerar ett bostadsköp tillsammans.
Kan jag byta medlåntagare senare? Ja, det går att lösa om lånet och skriva ett nytt låneavtal längre fram, till exempel när studenten själv har en tillräcklig inkomst för att stå ensam på lånet. Det innebär i praktiken en ny kreditprövning hos banken.
Påverkar det medlåntagarens egen lånekapacitet? Ja. Så länge medlåntagaren står kvar på studentens bolån räknas hela skulden in i medlåntagarens egen skuldkvot, vilket kan begränsa hur mycket denne själv kan låna till exempelvis en ny bostad under tiden.
Sammanfattning
Bolån som student är fullt möjligt, men nästan aldrig på egen hand. Eftersom CSN inte räknas som inkomst behöver de flesta studenter en medlåntagare, oftast en förälder, för att klara bankens krav på återbetalningsförmåga. Kontantinsatsen på minst 10 procent gäller lika för alla, och det lönar sig att kontrollera bostadsrättsföreningens regler om boende innan budgivningen börjar. Ansök om lånelöfte i god tid, jämför gärna mellan banker, och se till att både student och medlåntagare är överens om hur ansvaret fördelas långsiktigt.
Tänk på risken. Ett bolån är ett stort och långsiktigt åtagande, särskilt för en medlåntagare som tar på sig ansvar för någon annans boende. Jämför villkor noga och låna aldrig mer än hushållet klarar att betala tillbaka. Cashloans.se är en oberoende jämförelsetjänst och ger inte individuell ekonomisk rådgivning.
