Ja, det går att låna till en del av kontantinsatsen, men bara till en del. Kontantinsatslån och handpenningslån låter dig låna upp till 5 procent av bostadens pris utöver bolånet, förutsatt att du redan sparat ihop minst 5 procent själv. Hela kontantinsatsen, minst 10 procent av bostadens pris sedan bolånetaket ändrades, går alltså inte att låna till hos de flesta banker.
Den här artikeln går igenom hur ett kontantinsatslån fungerar, vilka krav banken ställer, vad det kostar jämfört med ett vanligt bolån, och vilka alternativ som finns om du inte får låna till kontantinsatsen.
Går det att låna till hela kontantinsatsen för hus eller bostad?
Vid ett bostadsköp är kontantinsatsen minst 10 procent av bostadens pris, medan banken kan låna ut resterande 90 procent av bostadens värde i bolån. De flesta banker som erbjuder kontantinsatslån delar upp den egna andelen i två delar: minst 5 procent ska du ha sparat ihop kontantinsatsen själv, och resterande upp till 5 procent kan du låna till via ett kontantinsatslån eller handpenningslån.
Ett exempel: köper du en bostad för 2 000 000 kronor, vare sig det är hus, bostadsrätt eller lägenhet, behöver du minst 200 000 kronor i kontantinsats. Har du sparat ihop 100 000 kronor (5 procent) själv kan resterande 100 000 kronor i vissa fall täckas av ett kontantinsatslån, medan banken lånar ut de återstående 1 800 000 kronorna som ordinarie bolån.
Att låna till hela eller delar av kontantinsatsen ökar alltså din totala skuldsättning, eftersom du då har både bolån och kontantinsatslån att betala tillbaka samtidigt. Det är samma sak vid varje bostadsköp, oavsett om du köper bostad för första gången eller byter till en ny bostad.
Så hjälper ett kontantinsatslån eller handpenningslån dig med bolånet
Ett kontantinsatslån, ibland kallat handpenningslån, är ett tillfälligt lån som hjälper dig att betala den del av kontantinsatsen du inte har sparat ihop själv. Lånet skiljer sig från det ordinarie bolånet på några viktiga punkter, och liknar mer ett vanligt privatlån utan säkerhet än ett bolån:
- Ingen säkerhet. Kontantinsatslånet saknar bostaden som säkerhet, till skillnad från bolånet, och räknas som ett lån utan säkerhet, jämförbart med ett blancolån. Det gör att räntan blir betydligt högre än bolåneräntan.
- Amorteringsfritt under en begränsad tid. Löptiden sträcker sig oftast fram till tillträdesdagen, eller max cirka sex månader, och under den perioden behöver du normalt inte amortera på lånet.
- Kopplat till bolånet. De flesta banker erbjuder bara kontantinsatslån till dig som samtidigt lämnar in en ansökan om bolån hos samma bank.
- Krav på egen insats. Du ska själv ha sparat minst 5 procent av bostadens pris innan banken beviljar lån för resterande del.
Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?
Handpenning och kontantinsats är två begrepp som lätt blandas ihop, men de avser olika betalningar i samma affär. Handpenningen betalas redan vid kontraktsskrivningen som en försäkran om att affären genomförs, medan kontantinsatsen är hela din egna andel av köpeskillingen som regleras på tillträdesdagen. Ett handpenningslån kan därför behövas redan innan resten av kontantinsatsen och bolånet är på plats, till exempel om dina pengar just då är låsta i en bostad du ännu inte sålt.
Vilka alternativ finns om du inte får låna pengar till kontantinsatsen?
Beviljas du inte ett kontantinsatslån, eller vill du hellre undvika den extra skulden, finns flera andra vägar till pengar till kontantinsatsen:
- Eget sparande. Det vanligaste alternativet, till exempel via sparkonto eller fondsparande med successivt lägre risk ju närmare köpet du kommer.
- Brygglån vid bostadsbyte. Ska du köpa en ny bostad innan du fått pengarna för den gamla bostaden kan ett brygglån, även kallat överbryggningslån, fungera som ett tillfälligt lån som täcker mellanskillnaden tills du flyttat in i nya bostaden och försäljningen är klar.
- Utöka ett befintligt bolån. Äger du redan en bostad kan du i stället undersöka möjligheten att utöka bolånet på den bostaden, förutsatt att belåningsgraden tillåter det, för att finansiera kontantinsatsen till nästa köp.
- Arv eller gåva. Fullt tillåtet att använda som hela eller del av kontantinsatsen, utan att det påverkar din skuldsättning.
Vad kostar räntan, och vad behöver du tänka på innan du frågar flera banker om lånelöfte?
Eftersom kontantinsatslånet saknar bostaden som säkerhet blir räntan väsentligt högre än på det ordinarie bolånet. Ju större del av kontantinsatsen du lånar till, desto högre blir den totala månadskostnaden när både bolån och kontantinsatslån ska betalas tillbaka samtidigt.
Innan du bestämmer dig är det därför värt att räkna igenom vad den sammanlagda räntekostnaden blir, och att lämna in en ansökan om lånelöfte hos flera banker samtidigt, eftersom både räntan på kontantinsatslånet och hur stor andel banken godkänner kan skilja sig mellan långivare. Missar du att betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning, vilket i sin tur kan leda till svårigheter att få nya lån, hyra bostad eller teckna abonnemang längre fram.
Vanliga frågor och svar om att låna till kontantinsats
Kan jag låna till hela kontantinsatsen? Nej, du behöver normalt ha sparat ihop minst 5 procent av bostadens pris själv. Kontantinsatslån och handpenningslån täcker bara resterande del, oftast upp till 5 procent.
Vad är skillnaden mellan ett kontantinsatslån och ett vanligt bolån? Kontantinsatslånet saknar bostaden som säkerhet och räknas som ett lån utan säkerhet med högre ränta, medan bolånet har bostaden som säkerhet och lägre ränta.
Vem kan få ett kontantinsatslån eller handpenningslån? Vanliga krav är minst 18 år, inkomst i Sverige, en egen sparad del av kontantinsatsen och att du samtidigt tar bolånet hos samma bank.
Vad händer om jag inte kan betala tillbaka lånet i tid? Du riskerar en betalningsanmärkning, vilket kan försvåra framtida låneansökningar och till och med möjligheten att hyra bostad eller teckna abonnemang.
Sammanfattning
Det går att låna till en del av kontantinsatsen via ett kontantinsatslån eller handpenningslån, men aldrig till hela summan. Du behöver normalt ha sparat minst 5 procent av bostadens pris själv innan banken lånar ut resterande del, och lånet saknar bostaden som säkerhet vilket gör räntan högre än på det ordinarie bolånet. Brygglån, att utöka ett befintligt bolån, eller arv och gåva är alternativ värda att räkna igenom innan du bestämmer dig, eftersom alla vägar höjer din totala skuldsättning och bör vägas mot vad de faktiskt kostar över tid.
