Kontantinsatsen för ett hus är minst 10 procent av bostadens pris sedan bolånetaket ändrades den 1 april 2026. Köper du ett hus för 2 000 000 kronor behöver du alltså ha minst 200 000 kronor i kontantinsats, eftersom banken som mest får låna ut resterande 90 procent av bostadens värde i bolån.
Kravet gäller oavsett bostadstyp, hus, bostadsrätt eller fritidshus, och kontantinsatsen betalas i sin helhet på tillträdesdagen. Den här artikeln går igenom hur du räknar ut hur mycket du behöver spara, vad som skiljer kontantinsatsen från handpenningen, och vilka alternativ som finns om du inte har hela summan sparad ihop.
Hur mycket kontantinsats behöver du för att köpa hus?
Formeln är enkel: bostadens pris × 0,10 = kontantinsatsen. Andelen är låst till minst 10 procent oavsett bank eller bostadstyp. Så här ser det ut i praktiken vid ett bostadsköp:
| Bostadens pris | Kontantinsats (10 %) |
|---|---|
| 1 000 000 kr | 100 000 kr |
| 2 000 000 kr | 200 000 kr |
| 3 000 000 kr | 300 000 kr |
Resterande del av köpeskillingen, upp till 90 procent av bostadens värde, kan du finansiera med bolån hos banken. Innan du bestämmer dig för att köpa bostad är det därför värt att jämföra lånelöfte hos flera banker samtidigt när du ansöker, eftersom både räntenivå och hur stor kontantinsats som räknas godkänd kan skilja sig något mellan långivare.
Nya bolåneregler 2026 för kontantinsats och handpenning – sänkt till 10 procent
Bolånetaket infördes av Finansinspektionen redan 2010 för att begränsa hur stor andel av bostadens värde bankerna får låna ut. Fram till den 1 april 2026 fick banken låna ut som mest 85 procent av bostadens pris, vilket innebar att kontantinsatsen behövde vara minst 15 procent. Sedan regeländringen har den högsta tillåtna belåningsgraden höjts till 90 procent, och kravet på kontantinsats sänkts till minst 10 procent av bostadens pris.
Sänkningen gör det lättare att komma in på bostadsmarknaden, särskilt för den som redan sparat en del men inte hela den tidigare summan. Reglerna gäller lika vid alla bostadsköp, både för den som köper sin första bostad och för den som redan äger en bostad och vill byta till en ny.
Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?
De två begreppen förväxlas ofta men avser olika betalningar i samma affär:
- Handpenning betalas i samband med kontraktsskrivningen, som en försäkran mellan köpare och säljare om att affären kommer att genomföras. Den motsvarar normalt 10 procent av köpeskillingen.
- Kontantinsats är hela din egna andel av bostadens pris, minst 10 procent, och betalas i sin helhet på tillträdesdagen, då resten av köpeskillingen också regleras.
Handpenningen räknas alltså in i kontantinsatsen snarare än att vara en separat kostnad utöver den. Betalar du 10 procent i handpenning vid kontraktsskrivningen och kontantinsatsen totalt är 10 procent, återstår inget ytterligare att betala själv på tillträdesdagen utöver eventuella lagfarts- och pantbrevskostnader.
Hur sparar du ihop till kontantinsatsen när du ska köpa bostad?
Det vanligaste sättet att finansiera en kontantinsats är eget sparande, men det finns flera vägar in:
- Sparande över tid, till exempel via ett sparkonto eller ett fondsparande med lägre risk ju närmare köpet du kommer.
- Vinst från en bostadsförsäljning, om du redan äger en bostad och säljer den innan eller i samband med köpet av den nya bostaden.
- Arv eller gåva, som är fullt tillåtet att använda som hela eller del av kontantinsatsen.
Har du redan hittat en ny bostad men inte hunnit sälja den gamla bostaden, kan ett brygglån (även kallat överbryggningslån) fungera som ett tillfälligt lån som täcker mellanskillnaden tills den gamla bostaden är såld och pengarna finns tillgängliga för den nya bostaden.
Kan du låna till kontantinsatsen, eller ta ett kontantinsatslån om du inte kan betala själv?
Du behöver betala minst en del av kontantinsatsen med egna medel, men har du sparat en del och inte hela beloppet erbjuder flera banker särskilda kontantinsatslån eller handpenningslån, ofta för resterande 5 procent utöver en egen sparad andel på minst 5 procent. Ett sådant lån saknar bostaden som säkerhet och har därför högre ränta än det ordinarie bolånet, vilket också påverkar hur snabbt du bör amortera på lånet efter tillträdet. Vill du i stället höja belåningen på en bostad du redan äger, till exempel för att finansiera kontantinsatsen till ett nytt köp, går det att läsa mer om hur du utökar ett befintligt bolån.
Att låna till hela eller delar av kontantinsatsen ökar den totala skuldsättningen och månadskostnaden, så det är värt att räkna igenom vad den sammanlagda räntekostnaden blir innan du bestämmer dig.
Vanliga frågor och svar om kontantinsats vid husköp
Hur stor kontantinsats behöver jag för ett hus? Minst 10 procent av bostadens pris sedan bolånetaket ändrades 1 april 2026. Köper du ett hus för 2 miljoner kronor behöver du alltså ha minst 200 000 kronor i kontantinsats.
Gäller kontantinsats bara för hus, eller även bostadsrätt? Kravet gäller alla bostadstyper: villa, radhus, bostadsrätt och fritidshus, med samma andel oavsett upplåtelseform.
Kan jag låna till hela kontantinsatsen? Nej, en del måste normalt finansieras själv, men kontantinsatslån eller handpenningslån kan täcka resterande del hos flera banker.
Är handpenning samma sak som kontantinsats? Nej, handpenningen betalas vid kontraktsskrivningen som en försäkran om affären, medan kontantinsatsen är den totala egna andelen som betalas på tillträdesdagen.
Sammanfattning
Kontantinsatsen för ett hus är minst 10 procent av bostadens pris sedan bolånetaket sänktes den 1 april 2026, och gäller oavsett om du köper villa, bostadsrätt eller fritidshus. Handpenningen räknas in i den totala kontantinsatsen snarare än att vara en extra kostnad. Har du inte hela summan sparad finns kontantinsatslån, brygglån och möjligheten att utöka ett befintligt bolån som alternativ, men alla höjer din totala skuldsättning och bör räknas igenom noga innan du skriver på.
