Amorteringsfritt föräldraledig innebär att du under föräldraledigheten slipper betala av på bolåneskulden, bara räntan. Det är dock ingen automatisk rättighet: Finansinspektionens amorteringskrav har ett undantag för särskilda skäl, men det är varje bank som avgör om just föräldraledighet räknas som ett sådant skäl, och bankerna gör olika bedömningar.
Den här artikeln går igenom vad amorteringskravet säger, vilka banker som brukar bevilja paus vid föräldraledighet och hur du går tillväga för att ansöka.
Vad innebär ett amorteringsfritt bolån och amorteringsfrihet vid föräldraledighet?
Enligt amorteringskravet, som gäller bolån tagna efter 1 juni 2016, ska du amortera minst 1 procent av lånet per år om belåningsgraden är över 50 procent, och minst 2 procent per år om den är över 70 procent. Amorteringsfritt innebär att banken tillfälligt släpper det kravet, så att din enda kostnad blir räntan: en amorteringsfrihet som gäller amorteringen, inte lånet i sig.
Föräldraledighet är i sig inte inskriven som ett skäl i amorteringskravet. Det som finns är en generell “ventil”: banken kan bevilja tillfälligt undantag från kravet om det föreligger särskilda skäl, till exempel att din ekonomi försämrats väsentligt genom förändrade omständigheter, eller att du fått kraftigt ökade utgifter som gör att marginalerna krymper markant. Frågan är om föräldraledighet räknas dit, och där skiljer sig bankerna åt.
Räknas föräldraledighet som särskilda skäl enligt Finansinspektionen?
Finansinspektionen har inte pekat ut föräldraledighet specifikt som ett särskilt skäl, till skillnad från arbetslöshet och långvarig sjukskrivning som myndigheten själv nämner som tydliga exempel. I stället är det upp till varje bank att göra en individuell bedömning och avgöra om den inkomstminskning en föräldraledighet innebär räcker för att banken ska besluta att den behöver amortera mindre under en period.
Det har lett till att bankerna tolkar reglerna olika generöst. Enligt en enkät bland de stora bankerna säger Américo Fernández, privatekonom på SEB, att det är ett problem att banker fattar olika beslut i samma situation, och efterlyser tydligare besked från Finansinspektionen om vad som ska utgöra särskilda skäl.
Så bedömer banken ansökan om amorteringsfrihet: fungerar det olika hos olika banker?
Bedömningen görs alltid från fall till fall, men bankerna har olika grundinställning till föräldraledighet som skäl för paus:
| Bank | Praxis vid föräldraledighet |
|---|---|
| Handelsbanken | Ovanligt att föräldralediga nekas amorteringspaus, betraktas som ett särskilt skäl. |
| SBAB | Öppna för att pausa amorteringen efter individuell prövning. |
| Nordea | Kan ge paus under hela föräldraledigheten om inkomsten är påverkad. |
| Länsförsäkringar | Grundregel är ingen paus, men kan bevilja en begränsad period vid försämrad ekonomi. |
| Swedbank | Ser normalt inte föräldraledighet som särskilt skäl, men kan bevilja undantag om betalningsförmågan väsentligt försämrats. |
Praxisen kan ändras över tid, så uppgifterna i tabellen är en fingervisning snarare än ett löfte. Kontakta alltid din egen bank för att få ett aktuellt besked om vad som gäller för ditt lån.
Så gör du en ansökan om amorteringsfrihet: vilka underlag behöver banken enligt amorteringskravet?
Amorteringsfrihet beviljas aldrig automatiskt, du behöver själv skicka in en ansökan hos banken. I praktiken brukar det gå till så här:
- Kontakta banken, ofta via internetbanken eller appen, i god tid innan föräldraledigheten börjar eller så snart inkomsten påverkas.
- Beskriv din situation: att inkomsten minskar under föräldraledigheten och hur det påverkar hushållsekonomin.
- Skicka in de underlag banken efterfrågar, till exempel uppgift om föräldrapenning och nuvarande inkomst, så att banken kan göra sin individuella bedömning.
- Vänta på beskedet om ansökan beviljas amorteringsfrihet. Ett nekat besked hos en bank behöver inte betyda samma svar hos en annan.
Har du redan svårt att få lånet beviljat av andra skäl kan det vara värt att först läsa om vanliga orsaker till avslag när du lånar pengar och hur du vänder dem.
Vad händer med lånet, räntan och ekonomin under en tillfällig amorteringsfrihet?
Under en amorteringsfri period fortsätter du att betala ränta på hela lånebeloppet, men skulden minskar inte eftersom du inte amorterar. Det håller nere din månadskostnad medan inkomsten är lägre, men det innebär också att den totala räntekostnaden över lånets löptid blir högre jämfört med om du hade fortsatt amortera enligt amorteringskravet.
Så fort föräldraledigheten är slut och inkomsten återgår till det normala förväntas du börja amortera igen enligt bankens villkor, i den takt som gällde innan pausen.
Är amorteringsfrihet bara fördelar för ekonomin, eller bättre att fortsätta amortera?
En amorteringsfri period löser ett tillfälligt problem, men den skjuter samtidigt skulden framför dig. Har du planer på att i stället utöka bolånet, till exempel för en renovering, är det värt att känna till att en amorteringsfri period kan påverka den bedömningen: läs mer om hur belåningsgrad och amorteringskrav påverkar möjligheten att utöka bolånet.
Vanliga frågor och svar om amorteringsfritt vid föräldraledighet
Måste jag ansöka på nytt varje månad? Nej, en beviljad amorteringsfrihet gäller normalt för en avtalad period, till exempel så länge föräldraledigheten pågår eller för en begränsad tid som därefter omprövas.
Kan jag få avslag trots att en kollega med samma bank fick amorteringsfritt? Ja, eftersom bedömningen görs individuellt utifrån hela din ekonomi, inte bara att du är föräldraledig, kan utfallet skilja sig även mellan kunder hos samma bank.
Påverkar det min UC score att ansöka om amorteringsfrihet? Själva ansökan syns inte som en betalningsanmärkning, men kontakta banken för att vara säker på att inga betalningar missas under tiden ansökan behandlas.
Sammanfattande fakta
- Amorteringsfritt föräldraledig är ingen automatisk rätt, banken gör en individuell bedömning av särskilda skäl.
- Handelsbanken, SBAB och Nordea brukar bevilja paus vid föräldraledighet, Swedbank gör det mer sällan.
- Amorteringsfrihet gäller bara amorteringen, räntan ska betalas som vanligt.
- Ansökan görs hos din egen bank, ofta via internetbanken, med underlag om inkomst och föräldrapenning.
- Amortering enligt amorteringskravet återupptas när föräldraledigheten är slut.
Viktigt: Reglerna för amorteringsfrihet kan ändras och praxis skiljer sig mellan banker och över tid. Kontakta alltid din bank för en aktuell bedömning av din egen situation.
